Читать онлайн Как превратить своего ребенка в финансового гения? бесплатно
Beth Kobliner
MAKE YOUR KID A MONEY GENIUS
Copyright © 2017 by Beth Kobliner
All rights throughout the world are reserved to The Beth Kobliner Company, LLC
© Фатеева Елена, перевод на русский язык, 2019
© ООО «Издательство «Эксмо», 2019
Введение
Моя сорокалетняя подруга Карен обожает вспоминать, как она спросила свою маму, откуда берутся дети. Ее мама, обычно очень разговорчивая, встала с кресла, пробормотала что-то про кипящую на плите кастрюлю и исчезла из комнаты. На следующий день Карен нашла у себя под подушкой книжку про птичек и пчелок.
Больше всего мне нравится в этой истории, что Карен, у которой теперь трое детей, даже представить не может такую форму разговора «на эту тему». Она, не смущаясь, называет вещи своими именами. Карен считает, что это ее работа – объяснять все. И так поступают практически все родители, которых я знаю.
Идет ли речь о сексе, опасности употребления наркотиков и алкоголя, обязательном использовании ремней безопасности или преимуществах цельнозерновой муки, мы говорим как есть. В отличие от наших родителей, «неловкие вопросы» мы встречаем лоб в лоб и гордимся собой, какие мы честные и откровенные.
Но не в том случае, когда речь идет о деньгах.
Едва возникает эта тема, большинство из нас приходят в ужас. Мы лжем: «Прости, милый, я не могу купить тебе то, что ты хочешь, потому что я не взяла с собой кошелек». Мы волнуемся: «Мы вкладываем в обучение ребенка столько денег, а он прогуливает занятия. Неужели он не понимает?» Мы тянем время: «Карманные деньги? Но на этой неделе ты уже получил – жди следующей. Мы же договаривались!» Если честно, мы всячески избегаем открывать детям финансовую сторону жизни – касается ли это подробностей построения бюджета, обращения с доходами и расходами или основ накопления средств и инвестирования во что-нибудь полезное. Мы, родители, не можем подобрать нужных слов, эта тема для нас – камень преткновения. Все, кто когда-нибудь наблюдал за малышом, ловко управляющимся с айпадом, знают, что дети взаимодействуют с миром совершенно иначе, чем мы. Но вы можете припомнить, чтобы ваш ребенок лично заходил в отделение банка? Вот именно.
Так как бо́льшую часть своей жизни я писала на тему личных финансов, у меня сформировалась теория о том, почему мы так сдержанно говорим о деньгах. Обычно родители считают, что они сами знают недостаточно. Разговор о деньгах вызывает у них тревогу, если не откровенный ужас: а вдруг я скажу что-нибудь не так и ребенок на всю жизнь погрязнет в долгах? Некоторые боятся, что неумение распоряжаться собственными средствами просто не дает им права поднимать эту тему – дети же видят, какой страшный кавардак творится с деньгами в семье: то деньги есть, то их нет. Даже те родители, которые обращаются с деньгами пристойно, с трудом представляют, как говорить о деньгах с малолетками.
И это проблема, поскольку, как показывают результаты исследований, родители имеют первостепенное влияние на финансовые решения детей. Так что на самом деле очень важно вести разговоры о деньгах, и вести еще до того, как дети пойдут в школу. Исследование, проведенное учеными Кембриджского университета, показало, что к семи годам многие из привычек, связанных с деньгами, уже полностью сформированы.
За последние три десятилетия у меня было немало дискуссий на тему детей и денег и я узнала многое об этом. Я посетила «Улицу Сезам», где учила Элмо экономить, и я провела некоторое время на Уолл-стрит, где общалась с лучшим из лучших экспертов в этой области. Будучи членом Президентского Консультативного комитета по финансовым возможностям молодых американцев, я давала советы Бараку Обаме и одно время возглавляла программу под названием «Деньги, пока ты растешь» (Money As You Grow). В рамках этой программы родители изучали, что следует знать детям каждого возраста о деньгах. Все это время я отсматривала исследования в области поведенческой экономики, социальной психологии и, конечно же, финансов, чтобы быть в курсе предмета, который с каждым днем становится все сложнее.
Я встречалась с десятками семей – и с родителями, и с детьми, – и их истории наполнили эту книгу. Кто-то уже был мне знаком, с кем-то мы подружились в процессе работы над книгой. (В большинстве случаев имена были изменены, чтобы никого не поставить в неловкое положение.) Все, что я узнала от этих людей о том, как они обращаются со своими деньгами, представляет собой столь же ценную информацию, как и любые научные данные.
В результате получилась эта книга. В ней я изложила те уроки, которые вам нужно преподнести своим детям, и не важно, сколько им лет, – три или двадцать три. Наряду с основами финансов, вы узнаете «из первых рук» о многих полезных вещах, касающихся денег. Например, как относиться к карманным деньгам и почему работа после школы не всегда является хорошим решением. Вы поймете, почему ваш дошкольник может вырасти вечным должником по кредитной карте, если выполнять все пункты из списка его пожеланий. Продвинутые родители, возможно, найдут ответ на вопрос, почему открытие брокерского счета для обучения подростка правилам фондового рынка является поистине плохой идеей. Мы поговорим о «правильном» возрасте, в котором ребенку можно доверить кредитную карту, вы узнаете, почему разумным действием со стороны родителей может стать вручение ребенку наличных. Я покажу вам конкретные приемы, которые помогут детям приобрести такие качества, как трудолюбие и умение откладывать от заработанного. Вы получите подсказку, как обсудить с ребенком плату за высшее образование, если не сорвется бюджетный вариант, и узнаете, почему вести разговоры об этом надо не позднее девятого класса.
Существует один нюанс: ставки в таком вопросе, как деньги, никогда не будут высоки. Все более популярный в наше время подход «ты сам отвечаешь за себя» может сделать будущую жизнь вашего ребенка стабильной в финансовом плане – или полной тревог из-за задолженностей и недостатка денег. Все зависит от того, чему и как он научится.
Ну, хорошо, думаете вы. Ты дашь мне умный совет, Бет. Я им воспользуюсь. Но сделать моего ребенка финансовым гением? Да ладно.
Да, читатель! Я имею в виду – именно гением. Позвольте объяснить.
Один из самых тщательно охраняемых секретов в мире личных финансов заключается в том, что принципов, которые имеют значение, на самом деле очень мало. Самые умные, самые успешные в финансовом плане люди понимают это. Проблема заключается в том, что целая индустрия работает на то, чтобы средние Джо и Джоанна (и их дети) игнорировали эти немногочисленные принципы. Здесь на сцену выступают и маркетологи, которые убеждают детей, что им совершенно необходимы кроссовки самой последней модели или новейшая видеоигра, и банки, предлагающие кредитные карты студентам-первокурсникам с пустыми карманами, и магазины с их заманчивыми предложениями, которые отвлекают нас от практичных и разумных правил, сохраняющих наши деньги. Помните: все это наполняет их кошелек, а не ваш.
Но надежда есть.
Видите ли, вам не нужно быть экономистом, чтобы сделать финансовым гением своего ребенка. Вне зависимости от ваших собственных отношений с деньгам, независимо от уровня дохода вашей семьи эта книга станет вашим руководством по изучению несокрушимых финансовых принципов. Это сценарий, полный советов и да – некоторых хитрых приемов, которые останутся с вашим ребенком на всю жизнь, делая его мудрым не по годам (и более мудрым, чем его сверстники) в том, что касается денег.
Но эта книга точно не та вещь, которую можно положить ребенку под подушку, в надежде, что он прочитает и выучит все уроки самостоятельно. Это – пусковое устройство к разговору, но начало разговора остается на ваше усмотрение. Так что же вы медлите?
1
14 Правил, которых следует придерживаться в разговорах с детьми о деньгах
Сам факт, что вы это читаете, означает вашу готовность обсуждать вопрос денег со своим ребенком. Пугает ли вас эта тема, или интригует, или вы просто ищете информацию о том, как ее раскрыть, все дело в том, что вы уже нацелены. Ну так давайте, вперед!
Очень коротко об этой главе. Для кого-то название может прозвучать так, словно я вижу вас в роли сержанта-инструктора: «А теперь все садятся и занимаются высчитыванием сложных процентов!» Но нет, вы ошибаетесь. Это очень мирная глава, которая облегчит вам погружение в некоторые общие принципы и их применение. Эти принципы помогут привлечь внимание ребенка к деньгам. Одни вам будут полезны, другие – нет, в зависимости от возраста ребенка, его заинтересованности и даже пола. Поэтому не думайте, что вам нужно все выучить наизусть или что вы с треском провалитесь. Здесь смысл в том, чтобы отложить карандаш для подчеркиваний и просто читать.
Еще одна последняя мысль: разговоры о деньгах не происходят в вакууме. Напротив, они обычно возникают на фоне различных жизненных неприятностей. Советы, приведенные в книге, предназначены для того, чтобы вы могли извлечь из них пользу. Прозвучит банально, но речь идет о повседневных «обучающих моментах», в ходе которых, собственно, и происходит обучение, особенно если дело касается денег. Живите обычной жизнью вместе со своими детьми и хватайте такие возможности.
Ну, поехали.
1
Начните еще раньше того момента, когда вам покажется, что пора… Исследователи из Университета Висконсин-Мэдисон обнаружили, что к почтенному возрасту трех лет многие дети уже способны воспринимать такие экономические понятия, как стоимость и обмен, пусть и на элементарном уровне. Будучи основными, эти понятия важны для понимания роли денег в повседневной жизни. Есть еще одна хорошая новость: маленькие дети способны откладывать удовольствие и делать выбор. Но все же давайте порадуемся за то, что еще не выпустили мягкую игрушку в виде Уоррена Баффета, чтобы ребенок мог нажать ему на животик и услышать: «Дешево покупай и дорого продавай!»
Если серьезно, ваш малыш и горит желанием, и способен понимать многое. Когда вы видите, как ваш почти младенец «проводит» воображаемой кредитной картой над «считывающим устройством» или просто заглядывает в ваш кошелек, вместо того чтобы играть, как все дети, начинайте его учить. Преподайте базовые уроки из этой книги, расскажите о том, откуда берутся деньги и как оплачивать различные вещи. Даже если ваш малыш и половины не поймет, он обратит внимание, что вы разговариваете с ним на значимые темы, которые касаются взрослых. Шансы, что ребенок впитает больше, чем вы думаете, велики.
2
…но учитывайте возраст. Придерживаться правды разумно, когда мы говорим о деньгах, но все же адаптируйте свое послание к возрасту ребенка. Если вы потеряли работу, то вполне нормально обратиться к младшему школьнику со словами: «Еда в кафе стоит денег, так что давай пока отложим Макдоналдс». Опустите ту часть повествования, которая говорит об отчаянном положении, в котором вы оказались. Предположим, то же самое случилось, когда ребенок учится уже в старших классах. Тогда будет не только приемлемо, но и мудро сказать, что потеря дохода повлияет на оплату внебюджетного обучения. Вы можете обсудить ситуацию и вместе подумать, как решить этот вопрос, куда, если уж возникнет такая необходимость, обратиться за финансовой помощью. В целом, когда дело доходит до обсуждения сложных финансовых вопросов, вполне нормально излагать их, исходя из реальности, но одновременно важно вселить уверенность, что и с ребенком, и с вами все будет в порядке.
3
Рассказывайте забавные случаи. Довольно часто, когда мы начинаем свои просветительные лекции, дети просто отключаются. Или, что еще хуже, наши заумные разглагольствования вызывают у них обратный эффект. Не будьте занудой, приводите примеры и интересные случаи, чтобы проиллюстрировать то, о чем вы говорите. Когда моя подруга не смогла получить хорошую ставку по важному для нее автокредиту, потому что у нее была большая задолженность по карте, а задолженность возникла из-за того, что она отправилась в путешествие и сама не заметила, как превысила лимит, я поделилась этой историей с детьми (разумеется, не упоминая имени подруги). Подобные истории – а это история о последствиях финансовой ошибки – обычно застревают в голове у ребенка намного прочнее, чем скучные лекции. То же самое касается и позитивных уроков: например, мой сосед истово копил десять лет, откладывая по одному проценту с каждой зарплаты, чтобы его семья смогла купить рыбацкую лодку, о которой все страстно мечтали. Они ее купили, а вы поняли мою мысль.
4
Приводите цифры, даже если вы ненавидите математику. Люди лучше воспринимают концепцию денег, если вы дополняете свою мысль цифрами. Например, почти бессмысленно сказать ребенку: «Очень важно думать о пенсии, даже если ты еще молод»; я понимаю, что в разных странах вопрос с пенсиями решается по-разному, но если американскому школьнику нарисовать перспективу: «Вкладывай ежемесячно 315 долларов в пенсионный фонд начиная с двадцати двух лет, и к шестидесяти пяти у тебя будет более миллиона долларов», – без сомнения, это заставит его оживиться. Не знаете, где взять цифры? Воспользуйтесь примерами из этой книги или, если у вас есть определенное честолюбие, откройте любой финансовый онлайн-калькулятор. (Я использовала калькулятор для сложных случаев и гарантирую, что это не сложно. Правда.)
5
Не обманывайте: рассказывайте о потерянных деньгах, но без лишних подробностей. Большинство из нас предпочитают ходить вокруг да около своих финансовых ошибок, будь то слишком большой кредит или дорогая, но ненужная покупка. Не нойте – подавляйте в себе желание вывалить на ребенка грызущее вас чувство вины или же собственной безответственности: ваш ребенок – не финансовый консультант, не психоаналитик и не священник. Это подтверждают результаты исследований о том, как лучше обсуждать с детьми тему наркотиков: родители, которые сами баловались в прошлом, не должны делиться подробностями с детьми. Если вы отвечаете на прямо заданный вопрос, тщательно выбирайте, какой финансовый грех предать гласности; рассказы о том, как вы опустошили карточку ради путешествия или вложили накопления в ненадежное дело, могут сильно приукрасить, в общем-то, прискорбное решение, последствия которого вам пришлось разгребать много лет.
6
Не придумывайте, сколько денег у вас есть. Именно к этому приему прибегают почти все разорившиеся родители. Не важно, пуст или полон ваш кошелек, в какой бы напряженный момент жизни ни происходил разговор, вполне естественно желание немного приврать, чтобы избежать истерики, когда вы проходите мимо магазина игрушек или во время обсуждения списка желаний. Попробуйте не лгать. Хотя может показаться, что гораздо безобиднее сказать: «У меня просто нет с собой денег, поэтому я не могу купить тебе жевательный мармелад», лучше пойти другим путем: «Я не думаю, что нам нужно сейчас тратить на это деньги. Кроме того, стоматолог сказал, что не стоит злоупотреблять сладостями». Откровенный разговор является хорошим выходом, и если у вас действительно есть на это причины, имеет смысл поделиться с ребенком. Если то, чего хочет ваш ребенок, выходит за рамки бюджета, так и скажите – и объясните почему. Или если вы не хотите покупать по другим причинам (например, вы не в восторге от мысли, что ваш ребенок будет бегать по окрестностям с водяным пистолетом), то объясните и это. Помните, что дети довольно сообразительны и их не устраивает простое «Мы не можем позволить себе это». Исследования показали, что чаще всего дети не верят этим словам. Какими бы ни были причины, сказать, что у вас нет наличных, недостаточно, поскольку дети знают, что существует множество способов покупки вещей. Если вы сошлетесь на бедность и тут же достанете карточку, уступая ребенку или чтобы потратить деньги на нужную вам вещь, вы обанкротитесь. А что еще хуже, как только вас поймают на лжи, ребенок начнет задаваться вопросом, можно ли вам доверять. Дело того не стоит. Примите трудное решение сейчас, и оно не подкрадется к вам неожиданно в самый неприятный момент.
7
Честно признайте свои стереотипы – и отбросьте их прочь. Нина, которой было около тридцати пяти лет, очень любила рассказывать всем, в том числе и своим детям, что она «неспособна заработать деньги». Молодая женщина считала, что родители не научили ее этому. «Они ничего не знали о планировании бюджета, никогда не копили и жили совершенно безответственно» – вот так говорила Нина. Но я слышала от людей и противоположное мнение: ее родители столь безрассудно обращались с деньгами, потому что их собственные родители слишком все контролировали и на всем экономили, и вот эти Нинины мать с отцом (или кто-то из них) поклялись никогда так не делать. Вот в чем суть: прекрасно, если вы осознаете, как обращались с деньгами ваши родители и то, как это повлияло на ваше поведение, но не считайте свое «тайное знание» оправданием того, что у вас хронически нет денег. И это, конечно, не повод, чтобы не учить своих детей азам экономии. Подходите к деньгам позитивно – может быть, вам придется делать вид, по крайней мере поначалу, но это лучше, чем передавать детям негативное отношение.
8
Все споры о деньгах должны проходить за закрытыми дверями – и не позволяйте детям вмешиваться в них. Ученые обнаружили, что студенты, чьи родители постоянно ругались из-за денег, почти в три раза чаще не имели денег по сравнению с теми ребятами, родители которых жили в финансовом согласии. Вы и ваш(а) супруг(а) не всегда можете сходиться во мнениях касательно денег, но очень важно оградить ребенка от крупных разногласий, по мере возможности. Постарайтесь выступать единым фронтом перед своим ребенком. Было бы неплохо называть это денежным тайм-аутом только для родителей. «Мы не решили, оплатим ли твою поездку с друзьями на каникулах» – почему бы вам так не сказать? Продолжение фразы: «Мы посоветуемся и сообщим тебе наше решение».
Если у вас с нынешним или бывшим супругом нередко возникают денежные разногласия, нужно искать компромисс. Например, в одном исследовании было обнаружено, что дети разведенных родителей, во всех деталях информированные об алиментах и зарплатах родителей, отождествляют финансовую поддержку с любовью и вешают на одного из родителей ярлык «плохого». Если вы скажете сыну, что он не будет посещать платную секцию, потому что ваш бывший вовремя не заплатил алименты, а вы сами не можете внести необходимую плату, то ваш ребенок запутается, к кому предъявлять претензии, и «плохими» станут оба родителя. Даже если разведенным родителям трудно выступать «финансовым хором», надо перешагнуть через себя и «спеться» – это наилучшее решение для ребенка. Если же дети, преследуя свои цели, попытаются натравить вас друг на друга – не важно, разведены вы или нет (а они неизбежно будут делать это), – не поддавайтесь искушению играть в героя. Покажите, что решение было принято совместно, обоими родителями.
9
Не ждите, что ваш ребенок приобретет навыки обращения с деньгами, если вы просто дадите ему их. Дэвид и Минди были очень ответственными родителями. Когда их сыновья учились в начальной школе, они каждый вечер проверяли домашнее задание; в средней школе они освободили детей от обязанностей по дому, чтобы те больше времени уделяли учебе; а перед отъездом в колледж вручили ребятам по кредитной карте, чтобы оплачивать все счета. Когда старший сын получил диплом, он вернулся к родителям и угнездился перед телевизором, не пропуская ни одного сериала, начиная с «Клана Сопрано». Но однажды, когда сынок спросил маму, не откажется ли она бросить в стирку его футболку, Минди взорвалась. «Я бросила! Но ты, в конце концов, мужчина и должен переехать от нас в следующем месяце!» – кричала она, хотя ей было очень стыдно из-за того, что она потеряла хладнокровие. Однако Дэвид убедил Минди, что их сыну требуется именно такое, «жестокое, но справедливое» обращение.
Родители могут посочувствовать Минди, но вот какое дело: она и ее муж виноваты в той же степени, что и их сын. Когда вы лишаете ребенка финансовой поддержки после того, как много лет ее оказывали, и вы не заложили в него основы основ, это равносильно тому, что вы бросили его в незнакомой стране, где он не знает языка, обычаев и законов. Что касается денег, как и многих других аспектов воспитания детей, очень важно постепенно устанавливать ожидания, вместе того чтобы мгновенно «разогнать» ребенка от нуля до 100 км/ч.
10
Разговаривайте. Исследования показывают, что дети обычно задают матерям вопросы о деньгах. Однако я лично наблюдала, как женщины выдающегося ума, очень успешные в мире бизнеса, привычно отвечали «спроси у папы», когда ребенок «приставал» к ним. Возможно, у них просто выдался тяжелый день или голова была занята мыслями о работе, или о больной кошке, или о неисправной кухонной вытяжке, но когда ссылка на папу становится обыденной, у ребенка создается впечатление, что деньги – это что-то такое неприличное. Хм, я так не думаю.
Не имеет значения состав вашей семьи: мама и папа, одинокая мама и одинокий папа, две мамы, два папы или папа и мама плюс муж мамы и жена папы, – пусть каждый ее член активно разговаривает с ребенком о деньгах. Избегайте таких фраз, как «мама лучше управляется с деньгами» или «папа у нас финансовый гений». Лучше всего сказать примерно так: «Знаешь, я не совсем в этом уверен, поэтому отвечу на твой вопрос позднее». А потом отправляйтесь искать ответ. Просто возьмите за правило не отказываться и передавать информацию ребенку.
11
Старайтесь избегать «денежного провала». Хотя хорошо известно, что существует «провал» между результатами экзаменов по математике у мальчиков и девочек, «денежный провал» не менее очевиден. И родители составляют часть этой проблемы. В многочисленных исследованиях и опросах дети свидетельствовали, что мама и папа больше говорят о деньгах с мальчиками, чем с девочками, – особенно о таких вещах, как инвестиции. Результат? Мальчики демонстрируют больше уверенности в обращении с деньгами – и родители думают, что их сыновья лучше понимают ценность денег, чем дочери. Предположим, что ваша дочь будет бултыхаться изо всех сил, чтобы держаться на одном финансовом уровне с мальчиками – до сих пор женщины зарабатывают меньше мужчин, – но ей действительно нужна информация, рано и в полном объеме. Итог: мальчикам и девочкам в равной степени нужно знать все эти вещи.
12
Не пытайтесь угнаться за Джонсами (тем более за Кардашьянами), потому что вы учите ребенка делать то же самое. Вполне естественно сравнивать себя с другими людьми – мы просто это делаем, и всё. Жизнь в потребительской культуре мгновенного удовольствия, управляемой средствами массовой информации, способствует этому. Тем не менее боритесь с желанием сравнивать денежный оборот своей семьи с любым другим. Легко сказать, но временами мы чувствуем досадную потребность судить других или говорить о том, что мы бы на месте приятеля или соседа поступили иначе. Вам кажется, что поездка в Непал всей семьей перевешивает ремонт на кухне – вы вполне можете пережить еще один год с древней столешницей и потертой плиткой на полу. А ваш сосед предпочитает Непалу бильярдную в подвале (которую он вам хвастливо продемонстрирует), и поедет он не дальше городского бассейна. Эй, все люди разные.
Старайтесь не делать предположений и выводов из расходов или ценностей другой семьи – особенно в пределах слышимости от юных ушей. Вы не просто подаете плохой пример. Проведенные исследования позволили заключить, что сравнение различных аспектов своих финансов с чужими делает нас менее счастливыми в целом. То, как люди тратят деньги, исключительно личное дело. Если вы хотите научить ребенка, как избежать ловушки сравнения и соревнования с друзьями и соседями – и не смотреть на людей свысока, – побеспокойтесь о том, чтобы изменить свое собственное поведение в этом отношении.
13
Выберите правильное время и место. Детей, особенно подростков, очень трудно загнать в загон с любой целью, особенно для «нудных» лекций. Поэтому так важно внедрить «денежные» уроки из этой книги в повседневную жизнь. Ваш сын получил приличные деньги от бабушки? Прекрасный повод наконец-то открыть ему банковский счет – внести деньги на депозит. Это приведет вас к обсуждению процентных ставок и выбору между, скажем, срочным вкладом и накопительным. Вы собираетесь купить новый ноутбук для всей семьи? Возьмите ребенка с собой в магазин и попросите помочь (или же, если это возможно, поручите ему сравнить цены в магазинах и Интернете). А когда вы делаете большую покупку – скажем, машину, – то всесторонне обсудите с ребенком технику переговоров.
14
Не выставляйте напоказ перед ребенком неудачные финансовые решения. Очень легко сказать: «Делай, как я говорю, а не как я делаю», особенно когда речь идет о деньгах. Но – контролируйте себя. Возможно, вам не нужно быть финансовым гением, чтобы вырастить гениального финансиста, но не следует кичиться своими ошибками. Если вы говорите дочери об опасности задолженностей по кредитной карте и тут же покупаете пару кожаных сумок на распродаже, ваша дочь решит, что это лицемерно, а не пикантно. Старайтесь изо всех сил следить за своими финансами, чтобы преподать хороший урок своим детям.
7 фактов о деньгах, которые не нужно сообщать ребенку
Некоторые люди находят правильным рассказывать детям вообще обо всем. Я так не считаю. Когда дело доходит до денег, я думаю, что существует ряд вещей, которых детям – особенно маленьким – знать не следует. Они не готовы воспринять это, и им правда не нужно об этом знать. В некоторых случаях это прагматичное решение. Например, если вы скажете ребенку, какая у вас зарплата, будьте готовы к тому, что он будет все время спрашивать, почему ему нельзя поехать на море или купить самое большое ведро попкорна в кино. Или, что так же вероятно, он расскажет об этом приятелям.
Дело в том, что вы, родители, имеете право – или, точнее, обязанность – сказать: «Это личная информация мамы и папы. Мы вовсе не собираемся делать из этого большой секрет от тебя; просто есть вещи, о которых родители не говорят детям, пока те не подрастут». Вот несколько вещей, о которых детям, скорее всего, не нужно знать:
1
Ваша зарплата. Зарабатываете ли вы 50, 150 или 500 тысяч долларов, нет необходимости озвучивать цифры. Это не значит, что вы не можете дать ребенку информацию в контексте. Например, вы можете сказать, что средний (то есть по-настоящему средний) доход семьи в вашей стране составляет примерно столько-то, и сравнить свою зарплату (не называя ее величину) с этой цифрой. Ребенок может воспринять это как «много» или «мало», в зависимости от своего возраста и общего представления о том, сколько что стоит. Возможно, с этого момента можно начинать дискуссии о накоплениях и расходах, описанные в этой книге.
2
Кто из родителей больше зарабатывает. Если вы и ваш супруг работаете на полную ставку, не обсуждайте, кто больше зарабатывает. Когда вы называете величину зарплат, ребенок воспринимает это так, что мама или папа вносит в семью больше и этот вклад более важен. Если неравенство не имеет значения, зачем вообще говорить? Конечно, многие подростки знают, скажем, что адвокаты зарабатывают больше денег, чем школьные учителя. Если ваш ребенок поднимает эту тему и хочет знать, почему вы как социальный работник получаете меньше, чем ваш супруг, который служит в банке, то вам выпала хорошая возможность поговорить о духовном вознаграждении и компромиссах, на которые идут оба родителя или один из них, чтобы жить так, как они считают нужным. Если один из супругов занимается воспитанием детей, а другой работает, было бы неплохо обсудить, как хорошо, когда кто-то из родителей все время дома, и объяснить, что это тоже работа, и не такая уж легкая. В целом, вне зависимости от ситуации, лучше всего выступать единым фронтом: мы команда, мы работаем вместе и не важно, кто сколько зарабатывает.
3
Количество денег на вашем банковском счете. Когда мне было лет 10, моя соседка Сьюзен рассказала о том, что у ее родителей есть миллион долларов на счете в банке, но эти деньги «пенсионные», то есть их нельзя снять. Моей первой мыслью было, что она врет. Я не знала ни одного человека, у которого был бы миллион долларов. Была ли это правда или нет, эта информация – или дезинформация, что скорее всего, – не принесла ничего хорошего. Ваши накопления и инвестиционные счета – это ваше личное дело. Маленький ребенок просто не поймет, что эти деньги вы не можете тратить сейчас, и начнутся обиды из серии, почему, имея деньги, вы не купили ему то, то и это. Но, с другой стороны, если уж тайна раскрыта, – это хороший повод поговорить о том, что накопления делаются с разной целью.
4
Ваши мысли о том, что братец Джон или тетушка Луиза бедны/богаты/бездельники. В каждой семье есть свой эксцентричный персонаж. И, честно признаемся, семейные разногласия часто возникают из-за денег. Но разговоры на эту тему должны происходить вдали от детских ушей. Конечно, вас раздражает, что любимый, но безответственный младший брат задолжал вам тысячу долларов и собирается при этом на Багамы, вместо того чтобы расплатиться, как он обещал. Однако если вы скажете об этом в присутствии ребенка, то не только настроите его против дяди – ребенок будет помнить об этом очень долгое время после того, как ваш брат отдаст долг, не думаю, что это новость, о которой вам никогда не говорили. Возможно, вы хотите преподать урок о том, как опасно давать в долг родственникам или друзьям? Тогда расскажите историю, но не называйте имен и подробностей, по которым ребенок мог бы узнать героя повествования.
5
Сколько вы платите няне/бебиситтеру/репетитору. Яна с удовольствием рассказывает о том, как шокированы были ее дети, когда узнали, что их любимая няня Дженнифер, которая всегда была такой веселой, на самом деле получала плату. Они верили, что, если уж говорить о деньгах, Дженнифер платила их маме за возможность поиграть с ними. Будет вполне нормальным, если вы довольно рано объясните детям, что присмотр за детьми – тоже работа, как и все прочие (пожалуй, самая важная из всех, на которые я когда-либо нанимала людей). Но, естественно, не говорите, сколько вы платите. Иначе вы даете детям некоторое излишнее преимущество над тем, кто присматривает за ними и кто должен ими руководить в отсутствие родителей. Последнее, что вы хотите сделать, это лишить бебиситтера или няню авторитета, да?
6
Сколько вы тратите на подарки. Радость дарить и получать подарки будет утрачена, если ребенок узнает от вас цену подарка, и не важно, касается ли это его самого или другого человека. Ценность подарка не всегда заключается в его стоимости. В конце концов, самые лучшие подарки, например приготовление пиццы с папой или строительство крепости из подушек с мамой, обычно бесплатны. Но когда вы дарите что-то осязаемое и это «что-то» ребенку не понравится, он может расстроиться, и это хороший повод поговорить о деньгах и смысле дарения в целом. Помните, что иногда дети не так осведомлены, как невежественны, и им просто нужны факты. Десятилетний племянник подруги разрыдался в свой день рождения, когда увидел, что в этом году подарков меньше, чем в прошлом. Его маме пришлось объяснять, что теперь он стал старше и вещи, которые он хочет, стоят дороже. Так что нескольким родственникам пришлось скинуться, чтобы купить дорогой айпад, который мальчик очень хотел, вместо того чтобы подарить отдельные маленькие подарки.
7
Как вы переживаете из-за оплаты обучения. Если вы похожи на большинство родителей, мысль о том, что, возможно, придется платить за обучение, приводит вас в ужас. Хотя из главы 9 вы узнаете, почему можно и нужно обсуждать платное обучение со старшеклассником, есть разница в целенаправленном обсуждении и демонстрации тревоги. Полностью исключите негативные высказывания о том, как дорого учиться, если это не бюджет, или как вам придется напрячься, чтобы предоставить такую возможность. Даже если мы говорим в общем и целом, наши громы и молнии могут быть неправильно поняты подрастающим поколением, которое сделает вывод о том, что платный вуз – это бремя, которое вы не хотите нести. Конечно, не стоит давать полную гарантию, что вы оплатите все счета, вне зависимости от того, куда поступит ваш ребенок. Но вы можете сказать, что хорошее образование – ваш приоритет и вы с радостью вложите деньги в будущее ребенка.
2
Сберегайте больше
Даже самые спокойные родители напрягаются, когда речь заходит о знаменитом «Зефирном тесте», или тесте на отложенное удовольствие. Вы, наверное, знаете, о чем я. Маленьким детям раздают зефиринки и говорят: «Если ты не сразу съешь вкусняшку, то получишь вторую такую же». Дети есть дети – одни немедленно проглатывают угощение, но другие все же демонстрируют удивительную стойкость – и бывают вознаграждены за это. Самое интересное, что исследователи, наблюдавшие за тестируемыми детьми в течение десятилетий, обнаружили: те, которые были способны подождать, добились большего во взрослой жизни. Они создали более прочные отношения, достигли более высокого уровня образования и даже получили намного больше (на 210) баллов на экзамене по выявлению академических способностей[1].
Может быть, вы сейчас прочитаете это и а) побежите в ближайший магазин, чтобы купить мешок зефира в шоколаде, чтобы немедленно протестировать своего ребенка, или б) спрячетесь с остатками зефира под одеялом и будете поглощать его, обливаясь слезами, потому что ваш (умеренно) импульсивный ребенок обречен на всю жизнь – он и секунды не вытерпел.
Но давайте серьезно. Что, если ваш пятилетний ребенок ну никак не может устоять перед заманчивой сладостью? И, что более важно (по крайней мере, для читателей этой книги): как это все связано со сбережением денег?
На самом деле очень даже связано. Результаты исследования, проведенного в Университете Пенсильвании, показали, что супруги старше 50 лет, которые в свое время проходили тестирование и продемонстрировали способность придерживаться долгосрочных целей, накапливали почти на 200 тысяч долларов больше, чем средняя американская семья.
Конечно, не удивительно, что люди, умеющие ждать, также умеют и сберегать. Способность откладывать деньги, способность избегать покупок под влиянием импульса, умение строить гнездышко по плану не сильно отличаются от сопротивления таким манящим зефиркам, о которых мы говорили выше.
Поэтому, несмотря на отсутствие сладких результатов, существует небольшое утешение для тех, у кого сейчас поднимается давление (или уровень сахара в крови): вы действительно можете научить ребенка ждать. Хотя вы можете усомниться в этом, особенно те из вас, кто видел на YouTube ролик с ребенком, жадно запихивающим зефир в рот, – это правда. Вам просто нужно узнать о простых приемах.
К счастью, умение ждать для ребенка не означает самоотречения. Факт, что большинство детей чего-то хотят. Это очень, очень нормально – будь то вторая зефиринка, айфон или машина. Ваша работа, работа родителей, заключается в том, чтобы сопротивляться желанию купить все эти вещи, поскольку, давайте уж будем честными, иногда пойти на поводу у своего ребенка – это просто путь наименьшего сопротивления. Вместо того чтобы уступить, помогите ребенку научиться ждать, сберегать и потом самостоятельно приобретать желанные для него вещи. Представленная глава поможет вам в этом.
Кому-то покажется, что придется приложить массу усилий для обучения ребенка отложенному вознаграждению, но – нет. Из этой главы вы узнаете несколько соответствующих возрасту способов поощрения к сбережениям, и неважно, склонен ли к этому ваш ребенок от природы или нет. Вы узнаете сами и, надеюсь, донесете до ребенка практические советы о том, в каких случаях он может разумно отложить деньги на потом.
Но и вам понадобится кое-что отложить на потом, по крайней мере свои ожидания. Дети растут и меняются. Если ваш первоклассник сейчас живет сегодняшним днем – честно говоря, прекрасное качество, – это не означает, что вы не имеете возможности оказать ему определенную помощь и научить ждать, когда он немного подрастет. Ученые полагают, что только треть нашего умения копить деньги является генетически обусловленной. В этом есть и хорошая новость: поскольку только треть сберегательных способностей ребенка заложена в его ДНК, бо́льшая часть их может быть сформирована под вашим влиянием. Так что будьте силой, направленной на пользу дела.
6 хитростей, которые помогут сделать вашего ребенка самым терпеливым в мире – и получающим то, чего он хочет
Ваш ребенок не должен быть монахом, чурающимся материальных благ. Ему даже не нужно быть супердисциплинированным. Ребенок просто должен знать хитрости, которые помогут ему избежать напрасной траты денег и вместо этого копить доллары на то, чего он действительно хочет. Вот шесть разумных стратегий, вдохновленных исследованием профессора Уолтера Мискела, блестящего психолога, который много десятилетий назад вместе со своими коллегами и создал «Зефирный тест». Эти хитрости сделают вашего ребенка бережливым человеком.
1
Начните с себя. Прежде чем удовлетворить свои желания, разработайте план игры. Если ребенок маленький, план будет простым. Когда вы собираетесь в магазин, скажите так: «Сегодня нам нужно нижнее белье для твоего брата, и все. Поэтому, если тебе чего-то захочется, напомни себе, что мы не собираемся покупать это сегодня». Обязательно добавьте, что вы сами сделаете то же самое. Дайте ребенку понять, чего ожидать и как реагировать, и это научит его сопротивляться незапланированным покупкам (или устраивать из-за них истерики). Репетиция реакции в любимом магазине сладостей или игрушек – это тренировка разума ребенка, его умения сопротивляться искушениям.
2
Уступить своей слабости или устоять? Вы ведь помните себя ребенком? Очень трудно думать о прелести вещи, на которую ты копишь деньги, когда стоишь в очереди к кассе и смотришь на пакет чипсов со вкусом сыра. Предложите ребенку сосредоточиться на долгосрочном отрицательном результате: если ты сегодня потратишь деньги на чипсы, то срок покупки страстно желаемого набора «Лего» отодвинется еще дальше. Как показывают исследования, это чрезвычайно эффективный метод. Если ваш ребенок колеблется, посочувствуйте ему, как тяжело ждать желаемого, и приведите примеры ситуаций, когда вам тоже приходилось чего-то ждать. Потом, когда вы увидите, что ребенок устоял, похвалите его.
3
Отвлекайте. Когда ребенок пытается устроить истерику в очереди к кассе, потому что он сейчас умрет, если не получит жвачку: «Купи жвачку, ты меня не любишь, купи мне жвачку, жвачку, жвачку!» – заранее приготовьте историю, шутку, видео с симпатичным котенком или сумасшедшими американскими горками на своем телефоне. Или придумайте особый секрет, которым вы хотите поделиться с сыном (дочерью) именно сейчас, но он(а) должен(на) поклясться, что никому не расскажет. Когда вы покинете магазин, скажите, что вы искренне восхищены человеком, который устоял перед такой манящей жвачкой. Даже если ребенок еще возбужден, он поймет, что отвлечение внимания помогает справиться с чувствами.
4
Призовите на помощь воображение. Это может показаться странным, но, как показали исследования, способ работает. Предложите ребенку подумать о том, будто вещь, которую ему так хочется получить вот именно сейчас, не настоящая, а всего лишь фотография или картинка, которую он может «повесить» в рамочке в своей голове. Оказывается, это естественным образом проделывали самые терпеливые дети в «Зефирном тесте». Для детей это несколько отвлеченное понятие, но некоторые могут воспринять его. Другой способ – попросить ребенка представить, что с конфетой или игрушкой что-то не так. Если ребенок, находясь в магазине, вообразит, что желаемая игрушка разбита, а конфета перченая, это может сработать.
5
Иногда помогает привычка. Сделайте накопление само собой разумеющимся. «Как только у нас появится немного наличных – мы заработаем или получим деньги подарок, – они пойдут прямиком в нашу свинку-копилку». Не полагайтесь только на силу воли, это трудный путь. Вместо этого сделайте накопления рутиной. Но в эту рутину обязательно нужно внести элемент шуточного бахвальства. («У нас будет мороженое после школы в пятницу, так что бесполезно просить конфеты в среду – ответ все равно будет “нет”»; «Если мы будем покупать мороженое только по пятницам, мы сможем накопить деньги на то, что ты хочешь»).
6
Спросите: «Что делает разумный ребенок?» Иногда полезно спросить ребенка, как бы поступил кто-то другой на его месте. В этих случаях ребенок эмоционально отстраняется от ситуации, в которой его что-то соблазняет, и «отступает в сторону». Пусть он сам решает, какой персонаж выбрать – возможно, это будет приятель, герой любимого мультфильма или просто гипотетический разумный ребенок. Дети любят давать советы, и этот прием помогает им более хладнокровно рассматривать варианты выбора, а не действовать под влиянием порыва.
Детский сад
Результаты исследований показывают, что даже шестимесячные младенцы способны совершать действия, которые помогают им управлять собой и успокаиваться: например, они сосут палец. К трем годам дети уже умеют подавлять импульсы, способные вызвать истерику. Обратите внимание на те моменты, что перечислены ниже, – они помогут вашему эгоистичному ребенку развить в себе предвестники привычки к накоплению.
• Ждать – это правильно. Все мы знаем, как некомфортно ждать. Неважно где: в дорожной пробке, в приемной у врача, в очереди к кассе в магазине. И все это особенно неприятно для ребенка. Но он должен ждать. Скажем так: будет правильным объяснить ребенку, что есть свет в конце тоннеля. Очень часто, когда мы ждем, мы ждем чего-то конкретного: прибытия в определенное место, где нам хочется оказаться, или покупки вещи, на которую мы положили глаз. Поэтому, когда только возможно, подчеркивайте преимущества ожидания. На детской площадке, когда ребенок стоит в очереди к качелям, вы можете объяснить, как работает демократическая система: «Ты должен ждать своей очереди, на потом тому маленькому мальчику придется подождать, пока ты покачаешься». Покажите ребенку, что время пройдет быстрее для вас обоих, если вы отвлечетесь. («Давай вспомним цифры от одного до десяти» – это всегда беспроигрышный вариант.) Было бы неплохо поговорить также об ожидании отдаленной цели, такой как день рождения или праздник, и о том, как будет здорово, когда этот день наконец придет. Чтобы занять время, вы можете обсудить вечеринку по случаю дня рождения, ее тему, гостей, игры, в которые ребенок хотел бы поиграть. Когда этот день наступит, обязательно скажите о том, что праздник стоило ожидать.
• Три кубышки в надежном месте. Если речь идет о совсем маленьких детях, то они могут проглотить монету и задохнуться, а долларовые банкноты для них всего лишь бумага, которую можно порвать. Но уже к трем годам дети схватывают идею о том, что деньги имеют ценность. Родители одной дошкольницы рассказывали, что дочь стала просить у них бумажные деньги вместо «железных» задолго до того, как она пошла в школу: девочка поняла, что банкноты стоят больше.
Не разрешайте ребенку разбрасывать деньги по всему дому. Есть испытанный прием: расположите три емкости так, чтобы ребенок мог до них дотянуться: одну, чтобы копить деньги на что-то конкретное, вторую – для покупок прямо сейчас и третью – для тех людей, которые нуждаются в помощи. Лучше взять непрозрачный контейнер – по крайней мере, у ребенка не будет искушения стащить немного «на мороженое». Может быть, у вас есть свинья-копилка, или используйте жестяную банку из-под кофе, или заведите особые конверты в шкафу, сейф, в общем-то, тоже подойдет, но тогда ребенку придется договариваться с вами. Как ваш ребенок будет распределять деньги – равными частями или как-то иначе – не имеет значения, потому что в детсадовском возрасте распределение всегда символичное. Настоящая хитрость заключается в том, чтобы помочь ребенку быть последовательным в своих накоплениях (тратить по назначению) и приучить его всегда помещать деньги в копилку, будь то подарок от дедушки на день рождения или монетка, найденная на полу.
• Организуйте семейную копилку. Это позволит вам создать вместе с ребенком общий проект, а также показать пример, который будет намного нагляднее, чем любые лекции. Все очень просто: намечается цель («Давайте все вместе накопим на…»), в гостиной, или на кухне, или в любом другом месте, удобном для всех и хорошо заметном, ставится копилка (можно взять коробку из-под обуви или банку для хранения печенья), и в эту копилку все члены семьи будут вносить свою лепту. Начните с легко достижимой цели, приятной для маленького ребенка, например с доставки пиццы на дом или с похода в кино на мультик (с попкорном, пусть он и вреден). Конечно, лепта дошколенка будет совсем маленькой: часть карманных денег или случайная монетка, найденная под диванными подушками. И вот что поможет: не вкладывайте деньги молча – комментируйте свои вложения: «Эй, у меня полно сдачи из супермаркета, и я сейчас положу ее в копилку!» Собираясь распотрошить копилку, попросите ребенка вместе с вами сосчитать деньги и определить, достаточно ли их для заказа пиццы или покупки мороженого в зоопарке.
• Родители, не помогайте ребенку проходить без очереди! Однажды я стояла в очередь в туалет в аэропорту и подслушала, как мама говорит очень маленькому ребенку: «Такова жизнь, мое солнышко. Иногда ты просто должен подождать». Слова самые простые, но с глубоким смыслом. Если вы хотите, чтобы ребенок научился ждать, вы и сами должны сохранять терпение. Не всегда полезно нарушать правила, чтобы сократить время ожидания для своего ребенка. Когда такое происходит, это скорее свидетельствует об отвратительном воспитании. Иногда доходит до абсурда: нетерпеливые мамы и папы стали нанимать «проводников»-инвалидов, чтобы их вполне здоровые дети прошли без очереди на железную дорогу в Диснейленде. В конце концов сотрудники парка должны были изменить правила поездки для инвалидов – теперь «сопровождающие» отсекаются. Конечно, это из ряда вон выходящее поведение, но даже самые стойкие родители могут быть ослеплены любовью к своим детям и попытаются найти лазейку в правилах. Такие действия показывают ребенку, что мошенничать можно, и я даю гарантию, что у вашего ребенка в итоге не сформируется самоконтроль.
• Арифметические игры: от цифр до монет. Мой сын еще не учился в школе, и однажды к нему в гости пришли два соседа-близнеца. Я была под впечатлением от того, как хорошо они понимали разницу между монетами в 1, 5, 10 и 25 центов. И это меня несколько смутило: я пишу о деньгах, а мой сын одну монетку не может отличить от другой. По крайней мере, мне так казалось. Между тем даже совсем маленькие дети обладают некими числовыми ощущениями, что в будущем помогает им разбираться с деньгами. Исследование с участием младенцев пяти месяцев показало, что у них уже есть интуитивное арифметическое мышление. Если показать младенцу две куклы, затем одну убрать, на лице у него будет написано удивление.
Только задайтесь целью, и вы повсюду найдете арифметические игры: это и сортировка носков после стирки, и подсчет бананов, которые вы кладете в корзину для покупок, или уток на пруду в парке. С детьми, которые уже собираются в школу, можно поиграть в «магазин», используя настоящие деньги. С монетами ребенку проще разобраться, чем с купюрами, – пусть учится на них. Возможно, сначала вам придется помогать считать монеты, но не торопитесь – дайте ребенку время разобраться самому. Не забывайте время от времени повторять «подсчеты»; вам это может показаться скучным, но повторение является основным компонентом обучения.
• Самое главное – довести дело до конца. Существует множество креативных способов сделать вашего ребенка лучшим в мире экономом, но ничто не сработает, если вы, родители, не будете держать свое слово. Конечно, мы все не идеальны. Но когда вы что-нибудь обещаете, вы должны это сделать: не только потому, что это правильно, – так вы закладываете основу доверия. Только так ребенок осознает: если он сохранит сегодня, то получит желаемое завтра.