Читать онлайн Инвестиции без галстука: Практическое руководство для обычных людей бесплатно
Вступление: Почему «без галстука»? И кому эта книга сломает жизнь
Обещание читателю: Никакой воды
Если вы держите в руках эту книгу (или читаете её на экране, уютно устроившись с чашкой чая), значит, в вашей голове уже поселилась крамольная мысль: «А не пора ли моим деньгам работать так же усердно, как работаю я?» Поздравляю. Это первый и самый важный шаг. Но давайте сразу договоримся: нудных лекций здесь не будет.
Меня всегда бесили финансовые консультанты, которые говорят на языке, понятном только выпускникам Гарварда. Они сыплют терминами «хеджирование рисков», «фьючерсы» и «опционы», смотрят на тебя свысока и намекают, что с твоими «жалкими» ста тысячами рублей тебе вообще не стоит соваться в этот мир больших денег.
Враньё. Это чистой воды снобизм.
Я писал эту книгу на кухне, под диктовку своего кота, который давно требует, чтобы его кормили не просто сухим кормом, а премиум-паштетом. И поверьте, за годы экспериментов с собственным бюджетом (и ошибками, куда же без них) я понял одну простую вещь: инвестиции – это не ракетостроение. Это просто набор правил, которые может освоить любой человек, умеющий складывать и вычитать и способный отложить телефон на пять минут, чтобы не купить очередную бесполезную ерунду по рекламе.
Откуда я это взял?
Забудьте про истории про «гуру», которые заработали миллионы на продаже курсов «Как стать миллионером». Я буду опираться не на теории заумных профессоров, которые сами ни разу не купили ни одной акции, а на вполне конкретные вещи.
На истории реальных людей. Таких, как вы и я. Мы поговорим о Саше, которая начала со 100 рублей в неделю и перестала бояться биржи. Мы посмеёмся (или погрустим) вместе с Петей, который, окрылившись первой удачей, продал машину, купил акций и попал на классические грабли новичка.
На официальных данных. Всё, что я буду рассказывать про мошенников, можно перепроверить на сайте Центрального Банка России и Роспотребнадзора. Я научу вас читать документы так, чтобы потом не пришлось бегать с заявлением в полицию.
На математике. Не бойтесь, мы не будем вычислять интегралы. Но мы посчитаем, сколько вы теряете, покупая кофе «с собой» каждый день, и сколько вы могли бы иметь через 10 лет, если бы эти деньги работали. Это отрезвляет похлеще холодного душа.
В этой книге мы будем обходиться без англицизмов. Никаких "бид" и "асков", если без этого можно обойтись. Всё только по-русски, человеческим языком.
Предупреждение: Инвестиции – это не способ быстро разыграть миллион
Сейчас я скажу то, за что меня, возможно, захотят побить маркетологи из рекламы «быстрого заработка».
Если вы ищете халяву – закройте книгу. Сейчас же.
Серьёзно. Отложите её в сторону, пойдите, купите лотерейный билет. Это быстрее. Шанс выиграть там примерно такой же, как разбогатеть за неделю на бирже, но усилий прилагать не надо.
Эта книга не про "халяву". Эта книга про свободу. А это, знаете ли, разные вещи.
Почему «халява» – это главный враг вашего кошелька?
Давайте сразу договоримся: если вам обещают доходность выше 20-30% годовых, при этом гарантируют, что вы ничего не потеряете – бегите. Бегите быстро и не оборачиваясь.
Официальная позиция Центрального Банка и Роспотребнадзора звучит скучно, но жёстко: «Чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски полной или частичной потери средств» . Любая гарантированная доходность выше рыночной (а рынок – штука волатильная, то есть прыгучая) – это 100% признак финансовой пирамиды.
История про жадного дятла (или как мы теряем деньги)
Представьте лес. В лесу живёт Дятел. Он целый день долбит деревья, ищет жучков, устаёт, но к вечеру всегда сыт. Это обычная работа. Однажды к нему приходит Лис и говорит: «Слушай, друг, а зачем ты долбишь? Вон там, за горой, есть поляна, на которой каждый вечер падает мешок с золотыми желудями. Просто посиди вечером – и всё твоё». Лис показывает яркую картинку (рекламу в интернете), клянется своей лисьей честью.
Дятел думает: «А почему бы и нет?» Он перестаёт долбить, идёт за гору, сидит, ждёт… и получает по голове мешком от Лиса, который давно уже продал билеты на эту поляну сотне таких же доверчивых дятлов.
Мораль: финансовые пирамиды – это самый старый бизнес в мире. Они были всегда: от «МММ» в девяностых до современных проектов в интернете, которые маскируются под инвестиционные фонды или крипто-обменники.
Как их отличить?
Обещают доходность 30% в месяц и выше. Даже самый крутой трейдер или управляющий фондом считает удачей заработок в 5-7% в месяц на коротких дистанциях. Если вам обещают 30% – это означает, что через три месяца вам вернут ваши же деньги, только что принесённые соседом.
У них нет лицензии. Любая организация, которая имеет право брать ваши деньги в управление, обязана иметь лицензию Банка России. Проверить это можно за две минуты на сайте ЦБ РФ в разделе «Справочник финансовых организаций». Если лицензии нет, а деньги взять хотят – это повод насторожиться.
Вы не понимаете, на чём они зарабатывают. Если бизнес компании описан туманными фразами вроде «инновационные технологии трейдинга» или «уникальные алгоритмы хедж-фонда», а на простой вопрос «вы хоть облигации от акций отличаете?» вам отвечают рекламным слоганом – уносите ноги.
Деньги просят перевести на карту физлица или криптокошелёк. Организации с лицензией работают через банковские счета и брокерские договоры. Перевод на «карту Василия Пупкина» – это 100% слив денег в никуда.
Почему я пишу эту книгу, если всё так страшно?
Потому что бояться нужно не инвестиций. Бояться нужно собственной жадности и лени.
Инвестиции – это не способ быстро разбогатеть, а способ перестать быть бедным. Это тонкая, но важная разница.
Быстро разбогатеть – это значит: купить биткоин в 2012 году, когда он стоил копейки, продать в 2021 на пике и уехать на Бали. Поздравляю тех, кто угадал. Это как выиграть в русскую рулетку. Я лично знаю людей, которые «инвестировали» в криптовалюты в 2021 на самом пике, а в 2022 наблюдали падение на 70% и до сих пор ждут, когда «луна» вернётся.
Перестать быть бедным – это звучит скучно, но работает безотказно. Это значит, что вы перестаёте зависеть от того, дадут вам премию в этом месяце или нет. Это значит, что ваши сбережения не съедает инфляция. Это значит, что через 15-20 лет у вас будет выбор: продолжать работать или заниматься тем, что нравится.
Кому эта книга сломает жизнь?
Да, в названии есть провокация. Я обещаю, что эта книга "сломает жизнь" тем, кто:
Любит жить в иллюзиях. Если вы искренне верите в «бабушку, которая хорошо чувствует рынок» и в «секретный чат трейдеров» – моя книга может разрушить ваш уютный мирок.
Ждет идеального момента. Вы знаете таких людей? Они говорят: «Вот накоплю миллион, тогда и начну». Пока они копят миллион, инфляция съедает половину их покупательной способности, а они так и не начинают. Я вам сломаю эту привычку.
Считает, что государство о нем позаботится. Пенсия – это прекрасно. Но давайте честно: рассчитывать на достойную старость, надеясь только на государственный бюджет, в современном мире – это примерно, как надеяться, что вас прокормит выигрыш в лотерею. Государство выполняет свои функции, но размер пенсии считает по формуле, и эта формула вряд ли порадует вас коктейлями на пляже.
Для кого эта книга на самом деле?
Для обычного человека, который устал считать чужие деньги в телевизоре и хочет начать считать свои. Для того, кто готов потратить пару вечеров на чтение, чтобы следующие 20-30-40 лет жить спокойнее и богаче.
Мы пройдем путь от психологии бедности («я не достоин», «это не для меня», «страшно») до конкретных шагов: как выбрать брокера, как купить первый актив, как не обделаться от страха при первом же падении рынка.
Структура нашего путешествия:
Часть 1. Готовим чемоданы. Мы разберемся в голове, найдем деньги в семейном бюджете (да, они там есть, просто прячутся) и создадим ту самую "подушку безопасности", без которой инвестор похож на каскадера без страховки.
Часть 2. Надеваем костюм (но галстук не затягиваем). Мы простыми словами разберем, что такое акции, облигации, биржевые фонды. Почему облигации – это как дать в долг надежному другу, а акции – как купить долю в ларьке с шаурмой (только шаурма эта называется "Газпром").
Часть 3. Снимаем пиджак. Здесь про реальную жизнь: стоит ли брать ипотеку или лучше снимать квартиру и инвестировать? Как открыть свой крошечный бизнес? И куда вложить деньги в себя, чтобы это приносило максимум.
Часть 4. Жизнь инвестора. Как пережить кризис и не сойти с ума. Как посчитать, когда же наступит та самая финансовая свобода. И главный секрет успеха, о котором обычно молчат на тренингах.
Так что, если вы готовы надеть удобные тапки, налить себе чего-нибудь вкусного и отправиться в это путешествие – переворачивайте страницу.
Только предупреждаю: после прочтения вы, скорее всего, перестанете жалеть себя и начнете действовать. И это действительно может сломать вашу старую, скучную, бедную жизнь.
Поехали!
Глава 1. Почему большинство никогда не выйдет из "крысиных бегов"?
Знаете, в чём главное отличие богатого человека от бедного? Нет, не в количестве нулей на счету. И не в том, что богатый ездит на дорогой машине (иногда он ездит на метро, потому что так быстрее).
Главное отличие – в мышлении. В том, как человек смотрит на деньги, на время и на свои возможности.
Психологи и коучи любят рассказывать про "изобилие" и "позитивное мышление". Но давайте без эзотерики. Давайте смотреть правде в глаза: большинство людей всю жизнь работают на дядю, живут от зарплаты до зарплаты и в глубине души ненавидят понедельники. Это и есть "крысиные бега" – бесконечный круг: работа-дом-работа, где прибавка к зарплате съедается выросшими ценами, а мечты о ранней пенсии так и остаются мечтами.
Почему так происходит? Потому что мы сами ставим себе ловушки.
Ловушка №1: "Мало зарабатываю – куда мне инвестировать?"
Самая любимая отмазка. Она звучит очень логично: "Вот когда у меня будет миллион, я тогда его вложу, и будет мне счастье". Но давайте включим математику.
Представьте двух братьев-близнецов, Вась и Петь.
Вася решил, что он пока бедный. Он тратит все свои 50 тысяч рублей в месяц до копейки. Иногда берет кредит на новый телефон, иногда на отдых в Турции. В 30 лет у него ноль накоплений, кредитная история, как у минёра, и легкая паника при мысли о завтрашнем дне.
Петя тоже получает 50 тысяч. Но Петя – хитрый. Он купил эту книгу (или прочитал где-то умный совет) и решил: "Буду откладывать хотя бы по 500 рублей в месяц. На мороженое меньше съем". Петя открыл простой накопительный счёт (или, позже, брокерский счёт) и каждый месяц докидывал туда эти 500 рублей. Всего 500 рублей!
Прошло 10 лет.
Вася все так же получает 60 тысяч (ну, дали прибавку). Все так же их тратит. У него новая модель телефона и старая усталость от жизни.
Петя откладывал по 500 рублей в месяц. Это 6 тысяч в год. За 10 лет – 60 тысяч собственных денег. Но он не просто складывал их под матрас. Он покупал на них простые облигации или акции (допустим, с доходностью 12% годовых – это немного выше среднего по рынку, но вполне реально). Благодаря сложному проценту, у него на счету не 60 тысяч, а уже около 116 тысяч рублей.
Конечно, на эти деньги не купишь квартиру. Но у Пети есть подушка безопасности. У него есть привычка откладывать. Он знает, как работает биржа. Через следующие 10 лет, увеличив сумму отчислений до пары тысяч, он накопит уже на нормальный автомобиль. А Вася так и останется Васей.
Вывод: Дело не в сумме, а в дисциплине. Начать можно со 100 рублей в неделю, как Саша из истории Сбера. Главное – начать и делать это регулярно. Это как чистить зубы: поначалу лень, а потом без этого уже некомфортно.
Ловушка №2: "Это для богатых и умных"
Я обожал эту ловушку в студенчестве. Казалось, что в здания бирж пускают только в дорогих костюмах, с портфелями и умными лицами. А с моими джинсами и скромными знаниями мне там скажут: "Молодой человек, вы ошиблись, кафе дальше по улице".
Это миф. И он разбивается о реальность технологий.
Да, 20 лет назад, чтобы купить акцию, нужно было звонить брокеру по телефону, орать в трубку: "Покупай!" и платить дикие комиссии. Сейчас всё иначе.
Сегодняшний инвестор – это человек, который сидит в очереди к стоматологу и тыкает пальцем в телефон. Открыл приложение брокера, нажал кнопку "купить", потратил 500 рублей на пай фонда – и всё. Ты совладелец кусочка огромной компании.
Современные сервисы сделаны так, что там разберётся даже бабушка, которая всю жизнь боялась банкоматов. Интерфейсы дружелюбные, подсказки понятные, а если что-то непонятно – есть поддержка.
Про "умных". Да, финансовое образование – это плюс. Но великий Уоррен Баффет, один из богатейших инвесторов мира, говорил простую вещь: "Инвестируйте в то, что вы понимаете". Вы понимаете, как работает магазин продуктов? Понимаете, зачем людям нужна электроэнергия? Понимаете, что сотовые компании зарабатывают на ваших звонках? Отлично! Покупайте акции магазинов, энергетиков или связистов. Вам не нужно знать высшую математику, чтобы понять, что люди всегда будут есть, пользоваться светом и звонить.
Ловушка №3: "Государство позаботится"
Это самая сладкая ловушка. Она греет душу. Мы платим налоги, нам обещают пенсию, бесплатную медицину и спокойную старость.
Я не буду сейчас ругать государство. Оно старается, как может. Но давайте посмотрим на цифры.
Система пенсионного обеспечения в любой стране мира (и в России тоже) устроена так, что пенсия – это не накопления в банке, а распределение денег от работающих граждан к пенсионерам. Сейчас на одного пенсионера приходится примерно 1,7-2 работающих человека. А через 20 лет, по прогнозам демографов, работающих станет меньше, а пенсионеров – больше.
Как вы думаете, пенсия будет выше или ниже?
Я не призываю вас не надеяться на государство. Я призываю подстраховаться. Относитесь к государственной пенсии как к приятному бонусу. Как к скидке в магазине, которую вам дали просто так. Но свой основной доход на старости вы должны обеспечить себе сами.
Реальная история из жизни: Сосед дядя Вася
Мой бывший сосед, дядя Вася, работал всю жизнь слесарем на заводе. Золотые руки, умная голова. Он копил деньги на "чёрный день" под матрасом в трёхлитровых банках. Копил 30 лет. Накопил приличную сумму – тысячи две долларов по старому курсу (в рублях, конечно). А потом случилась деноминация, потом дефолт, потом инфляция… В итоге те деньги, на которые он мог бы купить машину в 1990-м, в 2010-м хватило только на хороший ремонт в ванной.
Деньги под матрасом умирают. Каждый год инфляция съедает их покупательную способность. То, что стоило 100 рублей год назад, сегодня стоит уже 110. Ваши 100 рублей превратились в 90. Чтобы деньги не умирали, они должны работать. Они должны приносить доход, который хотя бы перекрывает инфляцию.
Как понять, что вы в "крысиных бегах"? Чек-лист.
Поставьте галочку напротив каждого пункта, который про вас:
Вы ждете дня зарплаты как манны небесной.
Через неделю после зарплаты вы уже считаете, сколько осталось до следующей.
У вас нет накоплений, которые позволят прожить хотя бы 3 месяца без работы.
Вы брали кредит на вещи, которые уже сломались или устарели (телефон, телевизор, шуба).
Вы боитесь потерять работу, потому что жить будет не на что.
Вы считаете, что все богатые – воры или мошенники (это защитный механизм психики, чтобы оправдать свою бедность).
Если у вас есть хотя бы 2-3 галочки – поздравляю, вы в "крысиных бегах". Но из них есть выход.
Первый шаг к выходу: меняем отношение к деньгам
Деньги – это не зло и не добро. Это просто инструмент. Как молоток. Молотком можно забить гвоздь и построить дом, а можно разбить окно. Всё зависит от того, в чьих руках этот молоток.
Первое, что нужно сделать – перестать относиться к деньгам эмоционально. Перестать их бояться. Перестать их ненавидеть. Начать считать.
В следующей главе мы займемся именно этим – подсчетами. Мы найдем деньги, о которых вы даже не подозревали. И поверьте, они у вас есть. Даже если вы сейчас еле сводите концы с концами.
Краткое содержание главы для тех, кто любит тезисы:
Потолок благосостояния находится в вашей голове, а не в кошельке.
Начинать инвестировать можно с любой суммы, даже со 100 рублей.
Государство не обязано обеспечивать вам богатую старость – это ваша личная задача.
Дисциплина и регулярность важнее "волшебного миллиона" и "идеального момента".
Инвестиции доступны каждому через обычный смартфон.
Глава 2. Ваша финансовая диета: как найти деньги на инвестиции, если их нет
Итак, вы прочитали первую главу, прониклись идеей, но закрыли книгу и подумали: "Легко ему говорить, автору. У него, наверное, зарплата в сто тысяч, вот он и откладывает. А у меня еда, коммуналка, кредит, ипотека, ребёнку на секции… Денег нет совсем."
Я вас прекрасно понимаю. Более того, я сам так думал несколько лет назад. Мне казалось, что моя зарплата просто физически не позволяет ничего откладывать. Я проводил вечера, тупо листая ленту, заказывая пиццу (потому что лень готовить) и жалуясь на жизнь.
А потом случилось то, что случается с каждым третьим – внезапные расходы. Сломался холодильник. Срочно нужны 20 тысяч. Откуда их взять? Правильно, в долг, в кредит или занять у родителей. Этот момент унижения ("мам, дай до зарплаты") я запомнил навсегда.
Именно тогда я завел табличку. Самую простую, в телефоне. И начал записывать каждую копейку. Это было мучительно, нудно и стыдно.
Но результат превзошел ожидания.
Аудит бюджета: куда утекают деньги?
Давайте проведём эксперимент. Прямо сейчас, не откладывая, вспомните, куда вы потратили деньги вчера. А позавчера. А в воскресенье? Сложно, правда?
Психология трат устроена так: крупные покупки (квартплата, кредит, продукты на неделю) мы помним. А вот мелочёвка, которая съедает до 30% бюджета, остаётся за кадром. Это явление называется "эффект латте" (хотя кофе тут ни при чём).
Давайте посмотрим на типичные дыры в бюджете обычного человека (всё проверено на личном опыте и опыте знакомых):
1. Кофе "с собой" и перекусы.
Средняя чашка кофе в автомате или кофейне у офиса – 150-200 рублей. Плюс круассан – ещё 150. Итого 350 рублей. Кажется мелочью. Но:
350 руб. × 5 дней = 1 750 руб. в неделю.
1 750 руб. × 4 недели = 7 000 руб. в месяц.
7 000 рублей в месяц! Вы просто пьёте кофе и жуете булку.
2. Обеды в офисной столовой/кафе.
Допустим, домашний обед с собой обходится в 150 рублей (курица, гречка, салат). Обед в столовой – 400-500 рублей. Разница – 300 рублей в день. 300 × 20 рабочих дней = 6 000 рублей в месяц. Вы просто ленитесь взять с собой контейнер.
3. Подписки, о которых вы забыли.
Загляните в историю списаний с карты. Там наверняка есть подписка на онлайн-кинотеатр, который вы не смотрели полгода. Подписка на какой-нибудь сервис для медитации, который вы активировали в новогоднюю ночь под бой курантов. Подписка на "премиум" в приложении для заметок. По 200-500 рублей в месяц за каждую. В сумме может набежать ещё 1 500-2 000 рублей.
4. "Спонтанные покупки" на кассе.