Читать онлайн Страховое право бесплатно
Введение
Характерной чертой современного этапа развития нашего общества является стремительный рост страховых услуг. Современное рыночное общество невозможно себе представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования.
Вследствие этого все большее внимание в нашей стране уделяется возрождению национального страхового рынка.
В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России попрежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме.
Страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. Поэтому современному юристу необходимо иметь представление о том, какую роль играет страхование и каким образом его можно использовать для защиты от возможных убытков в процессе хозяйственной деятельности и в личной жизни.
В последние годы законодательная база в области страхования значительно расширена, учтен и опыт развитых стран в этой области. Тем не менее, современные юристы сталкиваются со множеством проблем.
Одной из главных проблем национальной страховой системы является несовершенство законодательства в данной области, подчас противоречия на уровне законодательных актов высшей силы. Нет на сегодняшний день и сложившихся устойчивых обычаев делового оборота в страховом праве, которые восполняет пробелы в законодательстве западных стран.
В то же время в настоящее время сформирована система страхового законодательства, которая включает в себя нормы гражданского, административного, финансового и международного права.
Цели освоения дисциплины (модуля): дать студентам глубокие знания теоретических и практических основ страхового права, специфики видов договоров страхования, нормативно-правовой базы страхового права, о тенденциях его развития и значении в современном Российском юридическом образовании.
Задачи:
1) теоретический компонент:
– знать понятия, виды и содержание основных институтов страхового права;
– получить представление об отдельных видах страхования, обеспечении финансовой устойчивости страховщиков, государственном надзоре за страховой деятельностью, о развитие законодательной базы страхового права, разновидностях договоров страхования и их особенностях;
– понимать значение страхования в условиях развития современных рыночных отношений;
– изучить основные понятия, содержание и виды договоров страхования;
– выяснить и изучить правовые проблемы национального страхования в целом и отдельных его положениях в частности;
– выявить правовые и экономические проблемы, связанные с вопросами страхования;
2) познавательный компонент:
– владеть информацией об основных понятиях и терминах страхового права;
– уметь трактовать нормы страхового права и приводить примеры их эффективного практического применения;
– получить навыки грамотного использования нормативно-правовых актов в практической деятельности в области страхования;
3) практический компонент:
– уметь систематизировать законодательную базу и судебную практику в сфере страхования;
– обосновывать и принимать правовые решения, а также совершать иные юридические действия, связанные с реализацией норм страхового права;
– составлять и анализировать договоры и иные юридические документы в области страхования;
– приобретать навыки дискуссии по актуальным проблемам страхового права;
– уметь толковать и применять нормы текущего законодательства о страховании.
В результате освоения дисциплины обучающийся должен:
Знать:
– понятие, предмет и метод страхового права;
– основные понятия и термины страхового права;
– классификацию отдельных видов страхования;
– об актуальных правовых и экономических проблемах национального страхования в целом;
– о перспективах развития страхового права в РФ;
– систему страхового права (источники и их классификацию);
– правовые акты общего действия (их цель, сфера применения, назначение), регулирующие вопросы страхования;
– специфику специальных нормативно-правовых актов, регулирующих обязательное (государственное и негосударственное) страхование.
Уметь:
– использовать и применять нормы страхового права к конкретным жизненным ситуациям;
– правильно определять вид страхового правоотношения;
– с правовой точки зрения оценить условия договора;
– логически грамотно обосновывать свою позицию по спорным вопросам страхового права;
– распознавать понятия и термины страхового права среди других по существенным признакам;
– вносить предложения по совершенствованию действующего законодательства в сфере страхования и практике его применения;
– анализировать нормы текущего законодательства, регулирующего страховые отношения;
– понимать смысл нормативно-правовых актов в области страхования;
– оценивать целесообразность и правомерность применения норм страхового права по результатам судебной практики.
Владеть навыками:
– разработки и составления договоров страхования – как разновидности гражданско-правовых договоров;
– толкования норм действующего законодательства, регулирующего отношения страхования;
– систематизации нормативно-правовых актов и материалов судебной практики в области страхования;
– обобщения результатов судебной практики по вопросам страхования;
– интерпретации норм действующего законодательства, регулирующего страховые отношения и иные отношения, связанные со страхованием;
– принятия правовых решений и совершения иных юридических действий в области страхования.
Страховое право опирается на дисциплины, как предшествующие изучению, так и изучаемые студентом параллельно, такие как:
– гражданское право;
– профессиональная этика;
– предпринимательское право.
1.1 Понятие, предмет и метод страхового права
План лекции:
1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования.
1.2 Понятие и предмет страхового права.
1.3 Метод страхового права.
1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования
Страховые отношения устанавливаются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обязательном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами страховых отношений, как было сказано, являются только страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик.
Однако для осуществления страхования тех или иных предметов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхового рынка, например, страховыми агентами, брокерами, актуариями, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими организациями. Кроме того, у страховых организаций имеются определенные отношения с государственными органами по налоговому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной политике, а также с органом государственного страхового надзора. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность этих разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (не страховые) отношения.
Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды не страховых отношений, действующих в сфере страхования.
Кто понимается под страховыми агентами и страховыми брокерами, указывается в ч. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Отношения страхователя и страховщика со страховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами глав 9, 49 ГК РФ. Они не являются отношениями по страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев.
Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответствующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.
Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывается по существу признавать страховыми отношениями.
Кроме непосредственных субъектов страховых отношений на страховом рынке действуют объединения субъектов страхового дела (включая страховых посредников и страховщиков), создаваемые для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов.
Понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщика) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интересов юридических, физических лиц путем заключения и исполнения договоров страхования.
Страховая деятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных интересов юридических и физических лиц. Она сводилась к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
1.2 Понятие и предмет страхового права
Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:
1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;
2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);
3) страховые отношения по защите имущественных интересов Предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 1 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;
4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.
Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку.
Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:
1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);
2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по страховой выплате согласно договору страхования или закону;
3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;
4) вероятностный и случайным характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, то есть исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.
Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком.) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.
Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.
1.3 Метод страхового права
Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются нормами страхового права, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.
Метод правового регулирования характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения.
Метод правового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном определяется предметом регулирования и зависит от него. Применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданскоправовых отношений возможно и в методе страхового права. К ним, в частности, относятся:
1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении;
2) диспозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения;
3) способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;
4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений.
Методические указания по изучению понятия, предмета и метода страхового права
Страховое право – это комплексное образование, сочетающее в себе нормы публичного и частного права. Страховое право – это подотрасль гражданского права, не имеющая своего предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Страховое право сочетает в себе нормы различных отраслей права, таких как: гражданское, предпринимательское, финансовое, гражданско-процессуальное, административное, налоговое и др. Итак, страховое право – как комплексное образование заимствует предмет и метод правового регулирования у основной отрасли – гражданского права и сочетает в себе нормы различных отраслей права. Это основные признаки, по которым подотрасли отличаются от основных отраслей. Исходя из вышеизложенного, изучение тем по дисциплине страховое право следует строить на анализе: норм гражданского, финансового, налогового, административного и др. отраслей права; основного закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданского кодекса РФ (гл. 48); других законов (общих и специальных) и подзаконных актов, составляющих правовую систему страхового права.
Параллельно изучению нормативно-правовой базы, следует тщательно изучать теоретические положения, пользуясь основной и дополнительной литературой по страховому праву. Это позволит студентам научиться осуществлять правильный сравнительный анализ положений теории и судебной практики; выявлять соответствие результатов судебной практики теоретическим выводам, взглядам ученых на выявленные проблемы; выявлять основные пробелы в законодательстве, трудности в применении норм того или иного закона; делать обобщения, свои собственные выводы по изучаемому вопросу. Такой подход параллельного изучения теории и практики приведет к более глубокому пониманию и осмыслению студентами всех проблемных вопросов, дискуссионных тем, а также научит самостоятельному видению проблем и путей выхода из них.
Рассмотрение первой темы должно строиться на уяснении студентами утверждения о том, что страховое право- это комплексное образование, подотрасль гражданского права. Следует изучить основные признаки, по которым страховое право признается комплексным образованием, таким образом доказывая данное утверждение. Этому процессу также поможет изучение студентами различных теорий и взглядов многих ученых по данному вопросу. Выяснив, что страховое заимствует предмет и метод правового регулирования у гражданского права, следует перейти к изучению вопроса о предмете. Поскольку предмет страхового права имеет свою специфику. Предмет страхового права – это страховые отношения, связанные с охраной и защитой имущественных интересов юридических и физических лиц. Далее следует изучить группы страховых отношений. На основании изученного, студенты должны дать общее определение страховых отношений и выделить их специфические черты. Вопрос о методе следует начать с понимания понятия – метода. Метод – это совокупность средств, способов, приемов воздействия норм права на волевое поведение участников общественных отношений (в данном случае, на поведение субъектов страховых отношений). Далее, следует представить определение метода правового регулирования страхового права, выделить те способы и средства, которые страховое право заимствует у метода гражданского права. При этом студент должен объяснить назначение каждого способа и средства. Теоретики выделяют еще и другие средства и способы, которым студент также должен дать объяснения.
Итак, изучив данную тему, студент должен твердо знать:
1) понятие страхового права;
2) что является предметом страхового права;
3) что такое метод правового регулирования страхового права.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов
1 Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?
2 Что представляет собой и включает в себя метод страхового права?
3 В чем заключается единство и различие способов, средств и методов страхового и гражданского права?
4 Дайте определение страховых отношений. Назовите присущие страховым отношениям специфические черты.
5 Почему страховое право называют «комплексным образованием»?
6 Какие признаки основных и комплексных отраслей права указывает Ю.К. Толстой?
Тесты контроля качества знаний студентов
Тест 1
Дайте правильное определение. Страховое право – это:
а) самостоятельная отрасль права;
б) комплексное образование;
в) институт гражданского права.
Тест 2
Предметом Страхового права является:
а) личное страхование;
б) страхование имущества;
в) все множество страховых отношений.
Тест 3
В Страховом праве отношения регулируются:
а) только методами страхового права;
б) методами гражданского права;
в) общими методами правового регулирования.
Тест 4
Личное страхование относится:
а) к добровольному страхованию;
б) обязательному страхованию;
в) оба варианта верны.
Тест 5
Под системой Страхового права понимается:
а) объективно существующая определенная совокупность правовых норм;
б) объективно существующая определенная совокупность страховых правоотношений;
в) объективно существующая определенная совокупность страховых случаев.
Темы рефератов:
1) правовые аспекты понятия страхового права;
2) понятие и элементы страхового права;
3) теории возникновения страхового права;
4) отношения в страховании и их виды;
5) страховые отношения и их содержание;
6) соотношения с другими отраслями права;
7) применение методов правового регулирования гражданско-правовых отношений в страховом праве.
Составить схему "Виды страховых правоотношений".
Заполнить таблицу 1.
Таблица 1
1.2 Страхование: сущность и характер страховых отношений
План лекции:
2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Страховые отношения, их характер. Основные понятия.
2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений.
2.3 Классификация страхования.
2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Страховые отношения, их характер. Основные понятия
Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.
При заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования и предметом этого договора являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц – участников данного вида страхования солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.
Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи).
Согласно нормам статей 430, 930, 931, 934, 935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая).
Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные могут требовать страховой выплаты у страховщика.
Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).
Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование).
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.
Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ч.2 ст. 947 ГК РФ. Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений
Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение. Вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».
Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:
1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опасных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни;
2) осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с материальными, нематериальными ценностями (благами), качественным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;
3) нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществлять страхование жизни, здоровья или имущества других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
4) экономическая заинтересованность страхователей и страховщиков в заключении договоров страхования.
Таким образом, реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страховой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.
Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений.
Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю. Б. Фогельсона, B. C. Белых, И. В. Кривошеева.
Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебного курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК РФ).
Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства – акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.
2.3 Классификация страхования
Классификация страхования осуществляется по различным признакам. В условиях формирования рыночных отношений первым исходным признаком классификации является сфера деятельности страховых организаций. По этому признаку они делятся на коммерческие и некоммерческие организации (получение прибыли или иные цели). К некоммерческому страхованию относятся: социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование. К коммерческому – прямое страхование, сострахование, перестрахование.
Важным классификационным признаком страхования является отраслевой признак, который основан на различиях в объектах страховой защиты. По этому признаку страхование подразделяется на отрасли: личное страхование (объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность); имущественное (объекты – материальные ценности, имущество) и страхование ответственности (объект – имущественная ответственность перед третьими лицами).
Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей – имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст.ст. 929, 934, 942 и др.).
К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:
1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);
2) результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) – доходы (прибыль), убытки;
3) подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).
Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:
1) жизнь и здоровье людей;
2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.
Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Методические указания по изучению сущности и характера страховых отношений
Рассмотрение данной темы необходимо начать с выяснения сущности страхования, поскольку роль страхования и страховых отношений в современном обществе неуклонно растет. Для наилучшего понимания студентами сущности страхования должна быть уяснена понятийная база, в которую входят следующие термины: страховое дело, страхование, страхование как экономическая категория, страховой риск, страховой случай, субъекты страховых отношений, объекты страховых отношений. Для правильного их понимания студент должен обратиться к основной и дополнительной учебной литературе по страховому праву. Далее следует выявить сущность страховых отношений, определение страховых отношений и выделить их характерные черты. Кроме этого, целесообразно указать условия возникновения страховых отношений. Также необходимо отметить отличия реальных страховых отношений от сходных с ними отношений. Для более глубокого изучения необходимо провести классификацию страхования, выделить основания для их классификации и черты, присущие каждому из видов. Итак, изучив основные теоретические положения, студент должен уметь:
1) грамотно дать определение страхования, определить его сущность;
2) свободно оперировать изученной терминологией;
3) определить характер страховых отношений, их отличия от сходных с ними отношений;
4) выделить классификацию страхования.
Для закрепления приобретенных знаний необходимо самостоятельно протестировать себя, ответить на контрольные вопросы, представленные после каждой темы.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов
1 Что представляет собой страхование как экономическая категория, и какие отношения она выражает?
2 Что является предметом и что объектом страхования?
3 По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?
4 Что понимается под страховой суммой?
5 Чем отличается страховой риск от страхового случая?
6 Кто может быть субъектом страховых отношений?
7 Что понимается под страховым ущербом?
8 Что является результатом классификации страхования?
Тесты контроля качества знаний студентов
Тест 1
При заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией предметом этого договора является:
а) имущественные интересы данного лица;
б) имущество страховой организации;
в) имущество третьих лиц.
Тест 2
Ущерб между несколькими лицами-страхователями:
а) возмещается только тем, кто понес реальные убытки;
б) возмещается только тем, кто был застрахован;
в) возмещается всем, солидарно распределяясь.
Тест 3
Страховщики выплачивают установленные в договорах страхования страховые суммы в соответствии:
а) с нормами страхового законодательства;
б) со своим усмотрением;
в) с определенными методами расчета страховых тарифов.
Тест 4
Страховые отношения по своей сущности являются:
а) распределительными экономическими отношениями;
б) перераспределительными экономическими отношениями;
в) нераспределительными экономическими отношениями.
Тест 5
Страхователем не могут быть:
а) юридические лица;
б) несовершеннолетние лица;
в) физические лица.
Темы рефератов:
1) страхование как экономическая и правовая категория;
2) правовое положение субъектов страховых отношений;
3) понятие и сущность обязательного страхования в гражданском обороте;
4) понятие и сущность добровольного страхования в гражданском обороте.
Составить схемы:
1) субъекты страховых отношений;
2) классификация страхования.
Заполнить таблицы 2, 3:
1) отличие страховых отношений от отношений поручительства.
Таблица 2
2) сравнительная характеристика принципов обязательного и добровольного страхования.
Таблица 3
1.3 Социально – экономическое значение страхования
План лекции:
3.1 Страхование – как экономическая категория страховой защиты общественного производства.
3.2 Экономическая категория страхования как способ страховой защиты.
3.3 Экономическое содержание и взаимодействие личного и социального страхования.
3.4 Значение инвестиционной деятельности в страховании.
3.1 Страхование – как экономическая категория страховой защиты общественного производства
В данной главе мы рассмотрим связь таких экономических категорий, как страховая защита общественного производства и находящаяся в подчиненной связи с ней категория страхования в качестве составной части категории финансов.
Страхование связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Постоянное повышение потребностей общества и его членов, необходимость их удовлетворения приводят к возобновлению и расширению производства материальных благ. Однако объективный процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие объективного разрушительного воздействия на него стихийных сил природы или иных негативных последствий.
Последствия разрушительных сил природы и общества вызваны противоречиями, с одной стороны, в экосистеме «природа и общество», а с другой – в социальной системе «общество и гражданин».
Подобные противоречия создают объективные предпосылки для возникновения случайных событий и непредвиденных обстоятельств, влекущих отрицательные последствия. Таким образом, в целостной системе «человек – общество – природа» общественное производство носит объективно рискованный характер.
Причинение материального ущерба в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни и здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, не зависящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими, принято называть страховыми случаями.
Рискованный характер общественного производства и взаимодействия общества и природы, обусловленный противоречиями общественных отношений и противоречиями между обществом и природой, порождает объективную необходимость предупреждения и устранения их разрушительных последствий, а также возмещения причиненного ущерба. Эта объективная необходимость вызвана реальными потребностями людей в поддержании и повышении достигнутого ими уровня жизни и благосостояния. Совокупность данных специфических общественных отношений объединяется особой экономической категорией страховой защиты общественного производства.
Особенности указанной экономической категории характеризуются объективными и субъективными признаками. К объективным признакам относятся:
– случайный характер наступления отрицательных последствий;
– реальность нанесенного материального ущерба и вреда жизни и здоровью;
– объективная необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба.
Совокупность указанных признаков свидетельствует о наличии страхового риска в процессе общественного производства.
К субъективным признакам страховой защиты общественного производства следовало бы отнести осознанную необходимость участников общественных отношений (государство, физические и юридические лица) принимать меры к осуществлению страхования в целях обеспечения непрерывности и бесперебойности производственного процесса.
3.2 Экономическая категория страхования как способ страховой защиты
Страхование – самостоятельная экономическая категория. Представляет собой систему экономических отношений, в процессе которых происходит формирование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения условий расширенного производства.
Как и финансы, страхование есть особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для зашиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явлений.
В общественной практике при осуществлении хозяйственной деятельности и жизнеобеспечения граждан экономическая категория страхования проявляется в различных способах формирования и использования страхового фонда.
Будучи самостоятельным звеном финансовой системы, страхование выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (которое в свою очередь подразделяется на два вида – государственное и негосударственное) и собственно страхование.
Как экономическая категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:
– возникновением денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска;
– вероятностью наступления страховых случаев, влекущих нанесение материального ущерба имуществу, а также вреда жизни и здоровью граждан;
– с разложением нанесенного ущерба между страхователями или застрахованными лицами (при этом формирование и распределение страхового фонда носит замкнутый характер т.е. возмещение убытков осуществляется только среди участников страховых отношений исходя из солидарности участия всех страхователей в страховом возмещении отдельных пострадавших);