Читать онлайн Страховое право бесплатно

План лекции

1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования

1.2 Понятие и предмет страхового права

1.3 Метод страхового права

1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования

Страховые отношения устанавливаются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обязательном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами страховых отношений, как было сказано, являются только страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик.

Однако для осуществления страхования тех или иных предметов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхового рынка, например, страховыми агентами, брокерами, актуариями, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими организациями. Кроме того, у страховых организаций имеются определенные отношения с государственными органами по налоговому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной политике, а также с органом государственного страхового надзора. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность этих разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (нестраховые) отношения.

Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды нестраховых отношений, действующих в сфере страхования.

Кто понимается под страховыми агентами и страховыми брокерами, указывается в ч. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты – физические лица могут быть и штатными сотрудниками страховой организации. Когда физические лица не являются штатными сотрудниками страховщиков, они работают по договору поручения, выполняя в соответствии с ним установленные обязанности страхового агента за определенное вознаграждение. В договоре определяются права, обязанности и ответственность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписывать договор страхования, заключаемый от имени страховщика, при величине страховой суммы, не превышающей определенного предела, а также право получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий передачи ее в течение установленного периода времени в кассу страховщика.

Для работы с потенциальными страхователями страховые агенты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования, стандартных договоров страхования (страховых полисов), копиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой деятельности страховой организацией с приложением перечней видов страхования. Страховым агентам выдается также доверенность от страховщика.

Аналогично организуется работа страховых агентов, когда ими являются юридические лица.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей – физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (абз. 1 ч. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При заключении указанных договоров страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры для осуществления своей деятельности обязаны получить (до 1 июля 2007 г.) лицензию в соответствии с правовыми нормами ч. 2 ст.4 и ч.1 ст.32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Для получения лицензии на осуществление брокерской деятельности соискатель ее должен представить в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

Указанный перечень документов является исчерпывающим (ч. 8 ст. 32 Закона). При представлении соискателем лицензии всех документов в надлежащей форме в орган страхового надзора последний выдает письменное уведомление о принятии документов. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения им документов соискателя лицензии. О принятом решении орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня его принятия.

Страховой брокер действует в соответствии с заключенным договором поручения. Он может исполнять определенные поручения как страхователя, так и страховщика, в том числе и одновременно, если они не являются сторонами одного и того же договора страхования. Целью деятельности брокера является получение дохода в виде вознаграждения и прибыли от этой деятельности. А интерес страховщика или страхователя как стороны договора с брокером состоит в удовлетворении своих потребностей по заключенному страховым брокером договору страхования. Страховщик заинтересован в получении сумм страховых премий, уплачиваемых страхователями по договорам страхования, заключаемым страховым брокером. Страхователь же заинтересован в защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев и в получении страховых выплат от страховщика в случаях, когда страховые события действительно наступают.

Страховому брокеру, как и страховому агенту, по договору поручения со страховой организацией может поручаться сбор страховой премии и передача её страховщику. Кроме того, на основе соглашения ему может поручаться осуществление страховых выплат в установленных (приемлемых для него) размерах страхователю выгодоприобретателю, застрахованному лицу), но с последующей компенсацией его расходов страховщиком. Страховой брокер по договору страхования не несет обязательства перед страхователем. И, конечно, он, являясь посредником, а не страховщиком, не вправе заключать и подписывать договор страхования от своего имени. В противном случае подписанный брокером договор страхования будет ничтожным (ст. 168 ГК РФ). По договору поручения с потенциальным страхователем на брокера, при его согласии, могут быть возложены обязанности заключать договор страхования от имени первого, уплачивать страховую премию страховщику с последующим возмещением его расходов страхователем. Выплата страхового возмещения (страховой суммы) страховщиком при наступлении страхового случая будет производиться по такому договору страхования непосредственно страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить вознаграждение в соответствии с договором поручения или в соответствии с нормами ст. 972 ГК РФ (ст. 424 ГК РФ, если договором размер вознаграждения или порядок его уплаты не предусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со страховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами глав 9, 49 ГК РФ. Они не являются отношениями по страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев.

Необходимо также отметить, что правовой нормой ч. 3 ст. 8 Закона не допускается деятельность страховых агентов и страховых рокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми рокерами на территории РФ. Страховые организации, действующие на территории РФ, вправе заключать договоры с иностранными брокерами для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями (ч. 4 ст. 8 Закона).

Законом РФ (в редакции от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к субъектам страхового дела относятся и страховые актуарии (ст. 4 и 8). Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом страховщиком в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и государственно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (правовое положение вводится в действие с 1 июля 2007 г.).

Квалификационные требования и порядок проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора (вступают в силу с 01.07.2006 г.)

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответствующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, подконтрольна государственным органам по налогам и сборам, валютному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавливаются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с федеральной службой страхового надзора за страховой деятельностью, хотя они и направлены на обеспечение соблюдения требований законодательства о страховании, эффективное развитие страховых услуг, а также на защиту интересов страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 28-33 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понимании. Это подтверждается всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом в качестве страхователя государственного органа власти или управления) с государством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отношения имеют свой субъектный состав, объект (имущественный интерес страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание – обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая и право на получение страховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой – обязанность страхователя уплатить страховую премию и его право на получение страховой выплаты при страховом случае. Отношения же государства со страхователем (государственным органом) в случае обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих выражают не что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату страхователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отношения также являются финансовыми отношениями, и регулируются они нормами, относящимися к финансовому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт страхового законодательства.

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывается по существу признавать страховыми отношениями. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором перестрахования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по основному договору – договору страхования, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхователем (юридическим или физическим лицом).

Однако, на наш взгляд, непосредственно страховыми отношениями являются только те из отношений перестрахования, которые обусловлены случайными событиями, вызывающими резкое возрастание размеров страховых выплат страховщика, которое уже не может быть покрыто им за счет неттопремии (страховых резервов) по договору страхования. Обычная же (не случайная) несоизмеримость имеющихся финансовых ресурсов страховщика с принимаемыми им на себя значительно (или в несколько раз) превышающими обязательствами по договору страхования лишь усложняет отношения между действительными субъектами страховых отношений (страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, застрахованным) и перестраховщиком (перестраховщиками), подключаемым (подключаемыми) через договор (договоры) перестрахования. Более эффективной, действенной и менее сложной для таких случаев является юридическая конструкция договора сострахования, а не перестрахования.

Согласно ч. 1 ст. 13 указанного Закона перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате. При этом страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию (ч. 3 ст. 13 Закона – действие правовой нормы приостановлено до 1 июля 2007 г.). Не подлежит перестрахованию согласно норме ч. 2 ст. 13 риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Норма, данная в ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая применение к договорам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, а также 940, 942, 943, 947-952, 957-959, 961, 962 ГК РФ), является ошибочной, т.к. не учитывает существенных различий в непосредственной причине возникновения, сущности и характере экономических отношений страхования указанных рисков и перестрахования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или изменением условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть осуществляется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщикомперестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхователем (юридическим или физическим лицом), с другим страховщиком-перестраховщиком (или специализированной перестраховочной организацией). При этом последний (последняя) готов (готова) за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выплатить) заранее согласованную сумму денежных средств (или определяемую по установленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестрахователя или страховой суммы) при наступлении страхового случая по основному договору страхования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответственность по основному договору страхования в полном объеме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) страхователю (или третьему лицу) по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пределах своего обязательства – страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого пере страхователя при осуществлении им перестрахования своей ответственности – в доле или в полной величине страховой суммы – по договору перестрахования? Очевидно, нельзя, т.к. страховая выплата страховщика-перестрахователя представляет собой исполнение им обязательства перед страхователем по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполненных обязательств страховщика по таким же основным договорам страхования.

Однако отношения сторон по договору перестрахования правомерно считать, как сказано выше, в определенных случаях страховыми отношениями по страхованию ответственности страховщика-перестрахователя перед страхователем по основному договору страхования. В частности, при конкретных ограниченных финансовых ресурсах (страховых резервах, собственных средствах) и вероятных значительных отклонениях от средних величин размеров ущерба (убытков) от страхового случая по договорам данного вида страховщик обязан для обеспечения исполнения своего обязательства перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) застраховать свою ответственность путем заключения договора перестрахования (ч. 1 ст. 25 рассматриваемого Закона).

Мотивом перестрахователя к заключению договора перестрахования в данном случае является не мнимый предпринимательский риск его «убытков» (действительный предпринимательский риск определяется нормами п. 3 ч. 2 ст. 929, ст. 933 и ч. 2 ст. 947 ГК РФ), а очевидная, оцениваемая им по его финансовому потенциалу возможность невыполнения обязательства перед страхователем по основному договору страхования в полном объеме при значительном возрастании ущерба (страховых выплат) от страхового случая.

При обычной же несоизмеримости имеющихся у страховщика финансовых ресурсов и принимаемого по договору страхования значительного обязательства, заключаемый в сегодняшней страховой практике договор перестрахования представляется более правильным трактовать не как договор страхования предпринимательского риска (как это предписывается нормой ч. 2 ст. 967 ГК РФ), а как другую правовую конструкцию. При таком понимании перестрахования для сложившейся практики договор перестрахования представляет собой двухстороннюю, возмездную сделку, совершаемую под отлагательным условием (ч. 1 ст. 157 ГК РФ). Предметом такого договора является оказание перестраховщиком платной финансовой услуги (помощи) перестрахователю для обеспечения последним исполнения обязанностей по страховым выплатам страхователю при наступлении страховых случаев по основному договору (договорам) страхования в течение периода, установленного договором перестрахования.

Обязательство, возникшее из двухсторонней сделки под отлагательным условием, включает:

1) обязанность перестраховщика выплачивать денежные суммы, определенные в порядке, установленном договором перестрахования, перестрахователю при его страховых выплатах по страховым случаям по основному договору (договорам) страхования в течение установленного периода и право перестраховщика на получение платы за оказание финансовой услуги в согласованной форме и с применением традиционных методов взаимных расчетов, применяемых в перестраховании;

2) право перестрахователя на получение указанной финансовой услуги и его обязанность произвести установленную плату за эту услугу в установленные договором перестрахования сроки.

В соответствии с правовыми нормами ст. 421 и ч. 1 и 2 ст. 427 ГК РФ в договоре, представляющем сделку под отлагательным условием, могут предусматриваться отдельные условия, определяемые примерными условиями (обычаями делового оборота) для договоров перестрахования.

Кроме непосредственных субъектов страховых отношений на страховом рынке действуют объединения субъектов страхового дела (включая страховых посредников и страховщиков), создаваемые для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Объединения субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр таких объединений (ст.14 Закона). В соответствии с Законом РФ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» профессиональное объединение авто страховщиков осуществляет также компенсационные страховые выплаты при причинении вреда жизни или здоровью потерпевших в установленных законом случаях за счет средств членов объединения, направляемых ими в «резерв гарантий» и «резерв текущих компенсационных выплат» и перечисляемых на счет объединения для исполнения им одной из важнейших его обязанностей. Это объединение вправе осуществлять и коммерческую деятельность, служащую достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям. На основании изложенного здесь можно сделать вывод о том, что понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщика) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интересов юридических, физических лиц путем заключения и исполнения договоров страхования.

Страховая деятельность страховщика включает в себя не только проведение страховых операций, связанных с защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с возможным наступлением страховых случаев, создание и размещение (инвестирование) страховых резервов, но и широкое взаимодействие с перестраховщиками и иными участниками страхового рынка, а также определенными государственными органами. То есть страховая деятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных интересов юридических и физических лиц. Однако, например, в действовавших до принятия последней редакции (от 10.12.2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации давалось более узкое определение понятия страховой деятельности. Она сводилась только к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

1.2 Понятие и предмет страхового права

До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взглядов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отрицания оснований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этих векторов поисков точки зрения на страховое право.

Среди наиболее последовательных ученых, доказывающих отсутствие страхового права как отрасли или подотрасли права, является В.И. Серебровский, По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом ведущее место занимают нормы гражданского права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданского или торгового права.

Сторонники разграничения права на основные и комплексные отрасли обосновывают критерии отнесения той или иной совокупности правовых норм к основной или комплексной отрасли права. В частности, Ю.К. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать предметным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм других отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфическим методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового права как комплексной отрасли подвергается справедливой критике. Так, В.Н. Яковлев утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т.к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом страхового законодательства.

Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обоснование в учебнике «Теория государства и права». В нем С.В. Поленина в доказательстве невозможности существования комплексных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1) единый предмет и метод являются единственными критерия ми классификации отраслей права;

2) если какая-то группа норм строится на использовании различных методов, то это свидетельство того, что в данную группу входят нормы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

3) ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отраслей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отраслей законодательства;

4) недопустимо привносить в процесс структурирования системы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей признака комплексности; хотя исследователи и практики часто именуют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

5) сама природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают B.C. Белых, И.В. Кривошеев. Они считают, что, поскольку разнородные общественные отношения регулируются нормами гражданского права и других отраслей (государственного, административного, финансового и др.), то страховое право является правовым образованием. «Страховое право, – пишут они, – это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права. Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвать страховое право комплексным правовым образованием и определять в нем (по известным признакам) публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на основе общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) права. Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отождествлять его с подотраслью права, критерии относительного обособления которой те же, что и для отрасли права, не является корректным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют, как видно из раздела 2.1, страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относятся гражданско-правовые, финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных его органов и страховщиком (в ряде случаев и страхователем в лице определенного законом государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслужащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

3) страховые отношения по защите имущественных интересов Предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 1 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;

4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резервов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и использования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права. Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества».

Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по страховой выплате согласно договору страхования или закону;

3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

4) вероятностный и случайным характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, то есть исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуществляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи с тем, что объектом страховых отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами – нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действия и специфике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражданского права.

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регулировать) систему страховых отношений в полном их объеме. Следовательно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком.) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

1.3 Метод страхового права

Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются нормами страхового права, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения.

Метод правового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном определяется предметом регулирования и зависит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм. Метод же правового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации системы правовых норм, т.к. отдельные черты метода в некоторых отраслях (подотраслях) могут совпадать или ряд отраслей (подотраслей) может иметь идентичный метод (административно-властный метод, например, присущ не только административному праву, но и финансовому, земельному и в определенной мере другим отраслям права). Поэтому объяснимым является применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданскоправовых отношений и в методе страхового права. К ним, в частности, относятся:

1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении; например, согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого требования влечет недействительность договора;

2) диспозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения; например, в соответствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их;

3) способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;

4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений; например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответственность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.

Наличие указанных выше особенностей страховых отношений предопределяет применение и других способов и средств воздействия метода страхового права на поведение субъектов этих отношений. К ним можно отнести, в частности, следующие:

1) способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный (расчетный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расчета (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ч. 2 ст. 954 ГК РФ);

2) способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования), гарантирующий исполнение страховщиками общего обязательства по договору перед страхователем и получение последним (или застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страхового возмещения (страховой суммы), а также финансовую устойчивость деятельности страховщиков (ст. 12 указанного Закона и ст. 953 ГК РФ);

3) обеспечение исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения (инвестирования), распределения и использования страховых резервов (ч. 1 и 3 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

4) обеспечение исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) при наступлении страховых случаев по договорам страхования с обязательствами в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем сострахования, перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика – другого страховщика или специализированной перестраховочной организации ~ по дополнительному договору перестрахования (ч. 1 ст. 6, статьи 12 и 13 указанного Закона и ст. 967 ГК РФ).

Методические указания по изучению понятия, предмета и метода страхового права

Страховое право – это комплексное образование, сочетающее в себе нормы публичного и частного права. Страховое право – это подотрасль гражданского права, не имеющая своего предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Страховое право сочетает в себе нормы различных отраслей права, таких как: гражданское, предпринимательское, финансовое, гражданско-процессуальное, административное, налоговое и др. Итак, страховое право – как комплексное образование заимствует предмет и метод правового регулирования у основной отрасли – гражданского права и сочетает в себе нормы различных отраслей права. Это основные признаки, по которым подотрасли отличаются от основных отраслей. Исходя из вышеизложенного, изучение тем по дисциплине страховое право следует строить на анализе: норм гражданского, финансового, налогового, административного и др. отраслей права; основного закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданского кодекса РФ (гл.48); других законов (общих и специальных) и подзаконных актов, составляющих правовую систему страхового права.

Параллельно изучению нормативно-правовой базы, следует тщательно изучать теоретические положения, пользуясь основной и дополнительной литературой по страховому праву. Это позволит студентам научиться осуществлять правильный сравнительный анализ положений теории и судебной практики; выявлять соответствие результатов судебной практики теоретическим выводам, взглядам ученых на выявленные проблемы; выявлять основные пробелы в законодательстве, трудности в применении норм того или иного закона; делать обобщения, свои собственные выводы по изучаемому вопросу. Такой подход параллельного изучения теории и практики приведет к более глубокому пониманию и осмыслению студентами всех проблемных вопросов, дискуссионных тем, а также научит самостоятельному видению проблем и путей выхода из них.

Рассмотрение первой темы должно строиться на уяснении студентами утверждения о том, что страховое право- это комплексное образование, подотрасль гражданского права. Следует изучить основные признаки, по которым страховое право признается комплексным образованием, таким образом доказывая данное утверждение. Этому процессу также поможет изучение студентами различных теорий и взглядов многих ученых по данному вопросу. Выяснив, что страховое заимствует предмет и метод правового регулирования у гражданского права, следует перейти к изучению вопроса о предмете. Поскольку предмет страхового права имеет свою специфику. Предмет страхового права – это страховые отношения, связанные с охраной и защитой имущественных интересов юридических и физических лиц. Далее следует изучить группы страховых отношений. На основании изученного, студенты должны дать общее определение страховых отношений и выделить их специфические черты. Вопрос о методе следует начать с понимания понятия – метода. Метод – это совокупность средств, способов, приемов воздействия норм права на волевое поведение участников общественных отношений ( в данном случае, на поведение субъектов страховых отношений). Далее, следует представить определение метода правового регулирования страхового права, выделить те способы и средства, которые страховое право заимствует у метода гражданского права. При этом студент должен объяснить назначение каждого способа и средства. Теоретики выделяют еще и другие средства и способы, которым студент также должен дать объяснения.

Итак, изучив данную тему, студент должен твердо знать:

1) понятие страхового права;

2) что является предметом страхового права;

3) что такое метод правового регулирования страхового права.

Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов

1 Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?

2 Что представляет собой и включает в себя метод страхового права?

3 В чем заключается единство и различие способов, средств и методов страхового и гражданского права?

4 Дайте определение страховых отношений. Назовите присущие страховым отношениям специфические черты.

5 Почему страховое право называют «комплексным образованием»?

6 Какие признаки основных и комплексных отраслей права указывает Ю.К. Толстой?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Дайте правильное определение. Страховое право – это:

а) самостоятельная отрасль права;

б) комплексное образование;

в) институт гражданского права.

Тест 2

Предметом Страхового права является:

а) личное страхование;

б) страхование имущества;

в) все множество страховых отношений.

Тест 3

В Страховом праве отношения регулируются:

а) только методами страхового права;

б) методами гражданского права;

в) общими методами правового регулирования.

Тест 4

Личное страхование относится:

а) к добровольному страхованию;

б) обязательному страхованию;

в) оба варианта верны.

Тест 5

Под системой Страхового права понимается:

а) объективно существующая определенная совокупность правовых норм;

б) объективно существующая определенная совокупность страховых правоотношений;

в) объективно существующая определенная совокупность страховых случаев.

План лекции

2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Страховые отношения, их характер. Основные понятия

2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений

2.3 Классификация страхования

2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Характер страховых отношений

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.

Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а часто и неустранимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денежных средств для компенсации причиненного ущерба. Дополнительные средства физическим лицам могут требоваться и при наступлении определенных, важных в их жизни (или жизни близких им людей) событий: при уменьшении доходов в связи с наступлением инвалидности или выходом на пенсию; в случае получения платного профессионального образования или при покупке значимого подарка детям, внукам к окончанию учебного заведения, к бракосочетанию и т.п. Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со страховыми организациями. То есть у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) определенными событиями или возможное уменьшение доходов либо появление дополнительных расходов, имеется потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий – страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (.ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного материального уровня и качества его жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.

Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования и предметом этого договора являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указанным в статьях 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования.

Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц – участников данного вида страхования солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.

В связи с этим для получения от страховой организации компенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 842 % от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя – владельца транспортного средства.

В накопительно-сберегательных видах личного страхования: (страхование на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики.

Последняя при этом позволяет определять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.

В результате применения рассчитанных таким образом страховых тарифов страхователи (застрахованные лица) при наступлении страховых случаев получают свою страховую сумму не только исходя из уплаченной каждым страхователем страховой премии, но и части дохода от инвестирования (размещения) страховщиком страховых резервов. При этом часть инвестиционного дохода на одного получателя определяется с учетом уплаченной страхователем страховой премии, общей суммы инвестиционного дохода по данным договорам и количества доживших застрахованных лиц до окончания срока действия договора страхования, установленного возраста или момента исполнения обязательства страховщиком. То есть в накопительносберегательных видах страхования применяется специальный способ распределения общей суммы инвестиционного дохода между страхователями (застрахованными лицами) данного вида страхования.

В процессах осуществления указанных способов страховой защиты (страхования) формируются и действуют специфические экономические отношения – страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами – владельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодоприобретателями их), предпринимателями и страховыми организациями по поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирования временно свободных средств страховых резервов страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий и/или их последствий (страховых случаев).

Указанные отношения являются перераспределительными экономическими отношениями. Во-первых, в связи с тем, что юридические, физические лица уплачивают страховые премии (взносы) из ранее полученных ими доходов. И, во-вторых, потому, что аккумулированные в страховом фонде (страховых резервах) страховой организации суммы страховых премий (взносов), уплаченные всеми страхователями данного вида страхования, при наступлении страховых случаев выплачиваются только понесшим убытки (ущерб) лицам либо застрахованным лицам, для которых момент выплаты накопленных сумм по договору накопительно-сберегательного страхования жизни также наступил.

Следовательно, страхование как экономическая категория представляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денежных (страховых) фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других страховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам статей 430, 930, 931, 934, 935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая).

Огромное разнообразие событий и их последствий, от которых проводится страхование имущественных интересов владельцев материальных, нематериальных ценностей, а также многообразие формирующихся и реализующихся страховых отношений предопределяют не только применение различных способов страховой защиты указанных интересов, но и наличие внушительного перечня специальных понятий и терминов, применяемых в страховании и страховом праве. К понятиям, определяющим основания для заключения договора страхования и установления страховых отношений, относятся понятия «страховой риск» и «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т. п.).

Страховые риски весьма разнообразны. Они классифицируются разными авторами по различным признакам. Можно выделить группы рисков по признаку их происхождения. В частности:

1) обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, заморозки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии и др.)

2) связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природ ной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические условия и т.п.);

3) связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов от них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и др.);

4) обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков, в том числе нарушением договора) третьим лицам – юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий – источников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.);

5) политические риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.);

6) вызванные противоправными действиями третьих лиц.

В каждой из этих групп рисков возможно выделить большое количество отдельных рисков, от которых проводится страхование. Ведется до сих пор дискуссия о том, является ли страховой риск юридическим фактом или основанием для заключения договора страхования, возникновения страховых правоотношений или не является таковым. Думается, что спор юристов в данном случае ведется в несколько смещенной плоскости и поэтому малопродуктивен.

Для продвижения к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотношений, представленной на рис. 1.1, а также к указанным выше определениям понятий «страховой риск», «имущественный интерес», «страховой интерес».

Из определения страхового риска следует, что страхование проводится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуждает юридических, физических лиц заключать договоры страхования? Таким побудительным мотивом к заключению договоров страхования является осознанная ими возможность наступления известного по жизненному опыту и научным данным события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше). Заключение договоров страхования с целью защиты своих имущественных интересов становится потребностью юридических и физических лиц. Она выражает наличие у этих лиц страхового интереса, т.е. субъективно-объективной необходимости осуществления страхования своих имущественных интересов на случай наступления определенных событий, последствия которых для предметов этих интересов могут быть весьма различными и существенными. Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», приведенному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную "конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев.

Такие действия юридических, физических лиц в целях установления страховых отношений по защите имущественных интересов (путем заключения договоров страхования) являются правомерными согласно правовым нормам абз. 1 ч. 2 ст. 1 и п. 8 ч. 1 ст. 8 ГК РФ. В частности, согласно первой норме; «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора». Таким образом, страховому интересу как осознанной потребности юридических, физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев принадлежит главная роль в заключении договоров страхования, установлении страховых правоотношений. Вместе с тем нельзя преуменьшать в этом значение страхового риска, так как риск обусловливает возникновение страхового интереса, то есть потребности в заключении договора страхования для защиты субъектами своих имущественных интересов. Кроме того, он определяет количественные параметры существенных условий договора страхования, характер и возможные последствия проявления (реализации) риска как страхового случая для предметов страхования и имущественных интересов сторон договора и третьих лиц. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные могут требовать страховой выплаты у страховщика.

Неопределенность наступления или ненаступления страхового случая по договору рискового вида страхования обусловливает неопределенность и в исполнении обязанности страховщиком по страховой выплате. Однако это не превращает страхование в сделку под отлагательным условием.

Согласно норме ч. 1 ст. 157 ГКРФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. При внешнем сходстве страховая сделка не может быть признана условной. Во-первых, условие в последней сделке является дополнительной ее составляющей, присоединенной к основной сделке в качестве оговорки, в силу которой стороны ставят существование, осуществление прав и обязанностей основной сделки в зависимость от неизвестного в своем проявлении обстоятельства. В страховой же сделке неопределенность наступления или ненаступления события является ее основным элементом, при отсутствии которого невозможна такая сделка вообще. Во-вторых, при заключении договора страхования сразу устанавливаются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Гражданским кодексом РФ в обязательном страховании выделяются две его разновидности: обязательное страхование (например: транспортные организации – при обязательном личном страховании пассажиров; частные охранные фирмы и др.), при котором лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет, кроме транспортных организаций, так как плату осуществляет пассажир при покупке проездного билета; обязательное государственное страхование, осуществляемое указанным в законе страхователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ) и определенных соответствующими законами других категорий граждан. Страхователями в этом случае являются органы государственной власти, которым государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 ГК РФ поручает вести страхование от имени государства. Обязательное государственное страхование осуществляется страхователями, которыми являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, служба внешней разведки, Министерство по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Согласно ч. 2 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц и в их пользу (застрахованных лиц). Следует отметить, что застрахованными лицами называют не только физических лиц, застраховавших свою жизнь, здоровье, но и юридических лиц.

Например, в действовавших до принятия новой редакции (от 12 декабря 2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Условиях лицензирования страховой деятельности (Приложение 2) от 19.05,94 г. № 02-02/08 застрахованным (застрахованным лицом) признавалось лицо, чьи имущественные интересы, соответствующие требованиям ст. 4 указанного выше Закона, являются объектами страхования. То есть застрахованным лицом признавалось и любое юридическое лицо, застраховавшее имущество или свою гражданскую ответственность за причинение вреда. Застрахованным лицом можно было считать также и физическое лицо, которое застраховало свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской деятельностью.

Гражданский кодекс РФ применяет термин «застрахованное лицо» только при регулировании отношений, возникающих при личном страховании (ст. 934, 942, 955, 963, 964, 969 ГК РФ и др.) и страховании ответственности (ч. 1 ст. 955). В последнем виде страхования застрахованным лицом согласно норме ст. 955 ГК РФ можно признавать и физическое, и юридическое лицо, чья ответственность застрахована другим лицом. Это правовое положение, на наш взгляд, не является бесспорным.

Однако воспринимается как нелепость утверждение, что застрахованным является и лицо, жизни, здоровью которого причинен вред (потерпевшему) застраховавшим свою гражданскую ответственность юридическим или физическим лицом (страхователем). Это, конечно, грубая ошибка, т.к., во-первых, согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности заключается всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, т.е. в пользу выгодоприобретателей. Во-вторых, при заключении такого договора страхования неизвестно, какому конкретно лицу будет причинен вред и, естественно, оно не может быть названо в договоре (страховом полисе), что предписывается нормой ч. 2 ст. 942 ГК РФ. По договору страхования ответственности застрахованным лицом является только лицо, риск ответственности которого застрахован другим лицом – страхователем.

Учитывая сказанное, можно предложить такое определение понятия «застрахованное лицо». Застрахованное лицо – это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2 ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 956, ст. 961).

В договорах личного страхования выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если с письменного его согласия не названо выгодоприобретателем другое лицо, в том числе и страхователь (ч. 2 ст. 934). При назначении страхователем в договоре личного страхования выгодоприобретателя без письменного согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Практика применения конструкции договора личного страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного лица выделять группу договоров личного страхования в пользу выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохранении этого имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхователя (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Как отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица – стороны договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобретателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает заключение его в пользу третьего лица.

Необходимо отметить, что в сравнении с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Гражданским кодексом РФ предусмотрены дополнительные ограничения на замену страхователем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955).

Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ч. 2 ст. 956 ГК РФ). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхователь вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, до наступления страхового случая, также обязан письменно уведомить об этом страховщика.

Для договоров страхования имущества и договоров личного страхования нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на замену выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Можно предложить, например, следующее определение понятия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного физического лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев – у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.

Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования могут создаваться гражданами и юридическими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указанных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведение ими взаимного страхования Гражданским кодексом РФ не предусматривается. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Они не преследуют в своей деятельности получение прибыли. Правовое положение и условия деятельности обществ взаимного страхования устанавливаются соответствующими нормами ГК РФ и специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г.) указанного ограничения страхования только видами имущественного страхования для обществ взаимного страхования не устанавливается и нормами ч. 2 ст. 4 и ч. 1 ст. 6 предписывается получение ими лицензии на осуществление страхования (вводится в действие с 01.07.2007 г.).

В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного страхования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаимного страхования в области страхования интересов судовладельцев страхуют более 80 % мирового грузотоннажа.

До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществлять страховую деятельность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не (далее 49 %. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами разрешается страховая деятельность страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Тех и других страховых организаций, в формировании уставного капитала которых участвуют иностранные инвесторы, в РФ около 50, Однако деятельность этих страховых организаций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений.

Основными из ограничений являются следующие;

1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;

2) в случае если размер (квота) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Вместе с тем на дочерние общества иностранных инвесторов (основных организаций) и страховых организаций, в уставных капиталах которых доля иностранного капитала превышает 49 %, указанные ограничения не распространяются, если им было разрешено лицензиями, выданными до принятия соответствующего нормативно-правового акта, осуществлять указанные виды страхования. Кроме того, на названные страховые организации с иностранным капиталом инвесторов государств – членов европейских сообществ, являющихся сторонами соглашений о партнерстве и сотрудничестве с Российской Федерацией, не распространяются также ограничения, касающиеся: срока страховой деятельности самого инвестора (не менее 15 лет) и созданного на территории РФ дочернего общества (2 года – ч. 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); обязательности наличия российского гражданства для руководителей и главного бухгалтера субъекта страхового дела (ч. 5 ст. 32 названного Закона).

Страховщики в соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ вправе осуществлять страхование или только объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в жизни граждан (ч. 1 ст. 4), либо только страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков и объектов личного страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования (ч. 2 и п. 2 ч. 1 ст. 4 указанного Закона). Правовая норма вводится в действие с 1 июля 2007 г.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой его величины, равной 30 млн руб., и следующих коэффициентов (ч. 3 ст. 25 Закона).

1 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2 для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), гражданской ответственностью и предпринимательскими рисками и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

4 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

5 для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Страховые организации в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) обязаны довести оплаченный уставный капитал до указанных выше размеров в следующие сроки:

– до 1 июля 2004 г. – до одной трети установленного размера уставного капитала;

– до 1 июля 2006 г. – до двух третей установленного размера уставного капитала;

– до 1 июля 2007 г. – до установленного размера уставного капитала.

Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 4 ст. 26 Закона). Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ч. 4 ст. 26 Закона). Средства страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Российской Федерации.

Предусматриваются указанным Законом, подзаконными актами и иные требования к деятельности страховщиков, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости и платежеспособности. В частности, страховщики обязаны соблюдать установленные нормативными правовыми актами состав и структуру активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, нормативное соотношение собственных средств страховщика и принятых им обязательств, квот на перестрахование, а также выдачи поручительств. Прежде всего эти нормативные требования, представлены в «Правилах размещения страховщиками страховых резервов» от 22 сентября 1999 г. № 16н (в редакции от 18 августа 2003 г.) и в «Положении о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 02 ноября 2001 г. № 90н.

Страховщик может в соответствии с нормами ч. 5 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» передать принятые им обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель. При этом последние должны располагать достаточными собственными средствами, соответствующими требованиям платежеспособности с учетом дополнительно принимаемых обязательств. Однако Законом устанавливаются и условия, при которых передача страхового портфеля не может осуществляться. В частности, это касается случаев:

– заключения договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушениями законодательства Российской Федерации;

– несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости;

– отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;

– отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры передающим страховщиком;

– отсутствия у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев банкротства).

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляется государственный надзор федеральной службой страхового надзора (ФССН) – «органом страхового надзора» (ст. 30 – 35 Закона РФ «Об организации страхового цела в Российской Федерации»).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первом определении понятия страховой суммы акцент сделан на обязанности страховщика произвести страховую выплату и подчеркивается предельный ее размер, определение его соглашением сторон договора страхования. Однако упускается установление страховой суммы законом при обязательном страховании. Кроме того, поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений. Имеет значение и то, что страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что отражается в определении страховой суммы, представленном в указанном Законе.

В силу необходимости устранения перечисленных упущений целесообразно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма – это установленная соглашением сторон договора страхования или федеральным законом сумма, выражающая, денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Законодательное регулирование страховых отношений, связанных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределенностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще будет сказано в главах, посвященных правовому регулированию имущественного и личного страхования. Здесь же следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.

Определение понятия «страховая премия (страховой взнос)», дано в ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Под «страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором». Здесь нет упоминания о страховых взносах, то есть частях страховой премии по договору в целом, когда ее уплата предусмотрена в рассрочку. В новой редакции (от 10.12.2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже нет определения страховой премии (страхового взноса). В части 1 ст. 11 Закона законодатель уведомляет лишь, что «страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле».

Необходимо заметить, что возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодоприобретателя не согласуется не только с нормой ч. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ. Единственным косвенным основанием для упоминания выгодоприобретателя в качестве плательщика страховой премии является норма ст. 939 ГК РФ.

Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя страховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем договор страхования – это двусторонний договор, включает два обязательства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая и его право на получение страховой премии. С другой стороны – обязательство страхователя уплатить страховую премию и его право или право застрахованного им лица либо выгодоприобретателя на получение страховой выплаты при страховом случае.

Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия». Страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику, исходя из страхового тарифа и страховой суммы (количества застрахованных предметов страхования в определенных случаях) согласно договору страхования или закону и представляющая одновременно объем обязательства страхователя перед страховщиком.

Понятие «страховой тариф» в ч. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяется как «ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска». В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе применять разработанные ими страховые тарифы для определения подлежащей уплате страхователем страховой премии.

Конкретный размер страхового тарифа определяется при заключении договора добровольного страхования по соглашению сторон (ч. 2 ст. И Закона), в том числе с применением повышающих и понижающих коэффициентов. Размеры страховых тарифов или порядок их определения по видам обязательного страхования устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ч. 2 ст. 11 Закона, ч. 3 ст. 936 ГК РФ).

В существующей практике страхования ставка страхового тарифа устанавливается не только с единицы страховой суммы, но и с предмета страхования (например, при обязательном страховании пассажиров-с одного пассажира, а также при медицинском страховании граждан, выезжающих за границу – за день пребывания гражданина за пределами РФ).

Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте – 2,3 руб. с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа – например, 5 % от величины страховой суммы.

Поэтому страховой тариф – это ставка страховой премии за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования либо в процентах от величины страховой суммы.

Срок страхования – календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, то есть непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования.

Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб – это денежная, оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или – расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юридическим, физическим лицам, а также компенсацией страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового случая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страховой выплаты по договорам личного страхования.

Определение понятия «страховая выплата» дано в ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и/или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ, за исключением случаев, рассматриваемых в последующих главах.

Страховой акт – это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).

Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного специалистами (при необходимости на основании использования заключений экспертов) и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата).

Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно от 7 до 15 календарных дней) после предъявления страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для принятия решения и осуществления страховой выплаты в связи со страховым случаем.

В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), срок для получения страховой выплаты соответственно увеличивается. Однако в правилах страхования для таких случаев предусматривается возможность получения потерпевшим части суммы возмещения, которая не требует дополнительных разбирательств.

2.2 Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

В разделе 1.1 сказано, что страхование представляет собой специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страховых случаях и поэтому является экономической категорией. Следовательно, и страховые отношения по своей природе – экономические отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Общая характеристика содержания, формы, оснований для признания действительности договора страхования, особенностей его заключения, вступления в силу и срока действия рассматриваются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следует указать, что договор страхования:

1) персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

2) обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в солидарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рисковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберегательных видах страхования до фактического наступления страхового случая путем специального научно обоснованного метода установления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых резервов);

3) определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;

4) устанавливает иные условия договора страхования, направленные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматриваемое законом, также осуществляется на основании заключаемых договоров страхования.

Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:

1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опасных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни или требующих дополнительных денежных средств для покрытия важных расходов;

2) осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с материальными, нематериальными ценностями (благами), качественным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;

3) нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществлять страхование жизни, здоровья или имущества других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

4) экономическая заинтересованность страхователей и страховщиков в заключении договоров страхования.

Таким образом, реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страховой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанавливаются и реализуются только между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качестве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, осуществляемом за счет бюджетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих, могут быть указанные в законе государственные страховые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с которыми соответствующие государственные органы заключают договоры страхования.

Защита имущественных интересов государственных служащих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обусловлена осознанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них государством, удовлетворяющим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории служащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахованными лицами, а при страховании их имущества – выгодоприобретателями.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты интересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса.

B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероприятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Подчеркивают также, что судебная защита участника игр осуществляется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша).

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебного курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного договором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительно-сберегательных видах страхования результатом наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный интерес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в совершенно различной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручился. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или ненадлежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вследствие события случайного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществления страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью.

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанавливается и реализуется основное обязательство по страховой выплате и встречное – по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая – только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства – акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, т.к. в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности – дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Вовторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя многие страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти – наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм – ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании – в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительносберегательного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РФ.

2.3 Классификация страхования

Под классификацией как – правило, понимается иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев (объектов, явлений, категорий), позволяющих в зависимости от их общих признаков создать широкую картину единого целого с выделением его совокупных частей в той или иной области знаний или общественной практики.

В связи с многообразием объектов страхования, различий в объеме страховых обязательств, степени риска, категорий страхователей, оснований возникновения страховых отношений однородные и взаимосвязанные понятия и категории нуждаются в четкой классификации, с помощью которой становится возможным определить правила поведения сторон – участников страховых отношений, удовлетворения их прав и интересов.

Классификация страхования осуществляется по различным признакам. В условиях формирования рыночных отношений первым исходным признаком классификации является сфера деятельности страховых организаций. По этому признаку они делятся на коммерческие и некоммерческие организации (получение прибыли или иные цели). К некоммерческому страхованию относятся: социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование. К коммерческому – прямое страхование, сострахование, перестрахование.

Важным классификационным признаком страхования является отраслевой признак, который основан на различиях в объектах страховой защиты. По этому признаку страхование подразделяется на отрасли: личное страхование (объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность); имущественное (объекты – материальные ценности, имущество) и страхование ответственности (объект – имущественная ответственность перед третьими лицами).

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким последовательно примененным признакам, которое создаёт «пирамиду» («пирамиды») иерархически соподчиненных звеньев или относительно обособленных и внутренне взаимосвязанных частей единого целого (данной совокупности). В результате каждая относительно обособленная по соответствующему признаку часть данной совокупности так или иначе имеет общие черты (свойства) с другими ее частями.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в разделах 1.1 и 1.2, являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования.

Разделение всех предметов страхования па материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей – имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942 и др.).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);

2) результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) – доходы (прибыль), убытки;

3) подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1) жизнь и здоровье людей;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих материальный уровень и качество жизни людей, некоторые авторы рекомендуют относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата профессионального образования) или на поддержание материального и качественного уровня жизни, например, при достижении пенсионного возраста или наступлении инвалидности. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) становится на поверхности страховых отношений доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья, которое обеспечивает оплату страховщиком медицинских услуг.

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) выделяется две отрасли страхования: личное и имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным, так как Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, относя страхование ответственности к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена гражданская ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределения и использования страховых фондов (резервов).

Однако отрасль страхования не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем определенного комбинирования видов страхования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения, назначения предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов общим условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определения размера и осуществления страховой выплаты.

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски и вероятность наступления страхового случая.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (то есть по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия).